Pour tous les paysages spectaculaires de The Cowboy State - du parc national de Yellowstone aux plaines balayées par le vent - nos éléments naturels peuvent être assez impitoyables sur les vieilles briques et le mortier. Les vents violents, la grêle et les inondations peuvent tous jouer un grand rôle lorsque vous cherchez à assurer votre maison au Wyoming. Nous sommes parvenus à nous assurer que vous êtes parfaitement préparé lorsque vous choisissez la police d’assurance la plus adaptée et la plus abordable pour votre maison.
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La meilleure assurance habitation au Wyoming
Recommandations de Freshome: Amica, Ferme d'Etat, Liberty Mutual, Les agriculteurs, Safeco, Dans tout le pays Pour donner un aperçu du marché de l’assurance habitation dans le Wyoming, nous avons réduit le nombre de logements que nous considérons comme l’état moyen de l’État et avons appliqué ses spécifications à nos trois principaux assureurs recommandés: Amica, State Farm et Liberty Mutual.
Nous en avons déduit que la maison moyenne du Wyoming ressemblait à ceci: une maison de trois étages, deux salles de bains et un garage, d’une superficie de 1 700 pieds carrés environ. Son prix de marché est de 210 000 $ (bien que Realtors.com indique que le prix moyen des maisons au Wyoming est de 185 000 $, selon nos experts, il s’agit en fait de près de 230 000 $).
Le montant pour lequel la maison est assurée, également connu sous le nom de «coût de remplacement» en cas de sinistre comme un incendie, varie entre les différents assureurs (nous expliquons comment ce chiffre est calculé dans nos FAQ). En utilisant notre exemple de maison à Wyoming, le «coût de remplacement» parmi nos fournisseurs d’assurance recommandés varie entre 192 000 et 219 700 dollars.
Oh, et parce que c'est le Wyoming - un véritable paradis pour les animaux de compagnie bien-aimés - nous avons intégré un chien dans l'équation.
Autre chose: nous avons décidé de ne regarder que les politiques des propriétaires 3 (HO3). Cela est dû au fait que la politique HO3, la police d’assurance habitation la plus fréquemment achetée, est sans doute la plus complète. et abordable pour le propriétaire moyen (encore une fois, nous y reviendrons plus en détail).
Il convient de noter que les devis d’assurance, qui dépendent de nombreuses variables, doivent être traités au cas par cas. Une maison peut avoir un sous-sol, alors qu'une autre peut ne pas l'être. L'un pourrait être une cabane en rondins avec une cheminée à foyer ouvert, tandis qu'un autre pourrait être un manoir en briques chauffé par le centre. Une maison pourrait s'asseoir sur les berges d'une rivière enflée, tandis qu'une autre pourrait être perchée précairement au sommet d'une montagne. Les fournisseurs d’assurances prennent tout cela en considération et ne pensent donc pas que les prix que nous citons ici sont le mot clé pour déterminer qui offre la meilleure assurance habitation à votre domicile dans le Wyoming.
| Nos citations | |
| Liberty Mutual | 665 $ par an |
| Ferme d'état | 1 184 $ par an |
| Amica | 1 215 $ par an |
Enfin, en utilisant des conseils d’experts ainsi que certains des meilleurs outils de notation financière, tels que J.D. Power, A.M Best, Moody’s et Standard & Poor’s, nous avons sélectionné trois autres compagnies d’assurance. N'oubliez pas qu'il est avantageux de magasiner. ne vous sentez pas obligé d’accéder à la première société qui vous offre un devis (même si vous nouez une amitié instantanée avec la personne au bout du fil).
Ici, nous avons décomposé chaque devis pour vous et expliqué ce que signifient certains des termes les plus fréquemment utilisés.
Couverture des biens personnels: Coût estimé pour remplacer tous les objets personnels dans votre maison
Coût de remplacement de la construction: Coût estimé pour reconstruire complètement votre maison en cas de destruction totale
Déductible: Combien vous payez de votre poche chaque fois que vous faites une réclamation
Limite de responsabilité: Couverture pour les dommages corporels et matériels subis par des tiers pour lesquels vous ou les membres de votre famille êtes légalement responsables
Paiements médicaux: Paiement par personne des frais médicaux nécessaires pour les invités accidentellement blessés sur votre propriété
Ventilation des entreprises
Amica
- Biens personnels: 126 750 $
- Coût de remplacement: 219 700 $ au total (169 000 $ plus un tampon de 30% pour les coûts variables des réparations)
- Franchise: 1 000 $
- Limite de responsabilité: 300 000 $
- Paiements médicaux: 5 000 $
Liberty Mutual
- Biens personnels: 120 000 $
- Coût de remplacement: 192 000 $ au total (160 020 $, y compris un protecteur pour la maison et un forfait de 20%)
- Franchise: 1 000 $
- Limite de responsabilité: 300 000 $
- Paiements médicaux: jusqu'à 1 000 $
Ferme d'état
- Protection des biens personnels: 160 500 $
- Coût de remplacement du bâtiment: 214 000 $
- Franchise: 2 140 $ (une franchise calculée à 1% du coût de remplacement)
- Limite de responsabilité: 300 000 $
- Paiements médicaux: jusqu'à 5 000 $
Comme vous pouvez le constater, Liberty Mutual semble offrir la meilleure assurance habitation au Wyoming en termes de rentabilité.Mais que disent nos experts? Selon Jamie Pederson, un agent immobilier basé au Wyoming qui est président de sa base d'adhésion d'agent immobilier local, vous devez faire appel à de nombreux fournisseurs différents dès que vous vous inscrivez sur la ligne pointillée avec votre maison.
«Je dis à mes clients de commencer à appeler immédiatement, car les tarifs peuvent varier considérablement d'une entreprise à l'autre», a déclaré M. Pederson.
Et assurez-vous que votre assureur offre la touche personnelle, a déclaré Ashley Soffe, qui a travaillé dans l'immobilier dans le Wyoming pendant 10 ans.
"Je pense vraiment que cela se résume à la personne représentant la société", a déclaré Soffe. «Je sais qu'avec mon assurance habitation personnelle, j'ai un représentant ici qui m'aidera à répondre à toutes mes questions plutôt que de m'envoyer à un numéro 1-800. Et c’est ce que je recommande habituellement à mes clients: les personnes locales qui prennent le temps de tout expliquer à leurs clients, plutôt que de les envoyer sur un site Web en disant: «Hé, commencez simplement à remplir le formulaire».
Remarque: parmi les entreprises plus petites et plus locales, nos experts ont suggéré d’essayer American Standard, Wyoming Financial, Wyman Financial Insurance et Bon Agency - des sociétés qui ne sont notées avec aucun des outils de notation financière standard.
Ce que vous devez savoir avant d'obtenir un devis
Dommages causés par le vent
Comme nous l’avons mentionné, le Wyoming est souvent la cible de certaines conditions climatiques très grizzly. Un seul exemple est la «tempête du siècle» de 1949, qui a vu des vents de 65 miles par heure traverser l'État, faisant 12 morts et des montagnes de neige. En tant que tel, Soffe a déclaré: «Nous devons porter une grande attention à nos matériaux de couverture, au type de toit et au type de toit dont ils disposent.
Mais voici le piège.
De nombreux bâtiments résidentiels du Wyoming sont équipés de bardeaux de toiture en T, qui étaient le matériau de couverture le plus résistant, le plus durable et le plus populaire utilisé dans l'état pendant un certain temps. Cependant, au milieu des années 2000, les fabricants ont cessé de fabriquer ce type de bardeau, ce qui a eu un impact considérable sur les propriétaires, d'autant plus que de nombreuses maisons du Wyoming sont encore équipées de bardeaux en T. Si et quand ces toits sont endommagés, il est presque impossible de trouver des matériaux de remplacement. Lorsque les toits en bardeau T-lock se brisent, leur conception unique exige qu’ils soient arrachés et complètement remplacés - sans aucune dépense dérisoire, et en aucune manière (et l’une des raisons pour lesquelles les fabricants ont cessé de les fabriquer).
Et le kicker? Tous les assureurs de l’État ne couvrent pas la réparation des toits de bardeaux en T. Alors, qu'est-ce que cela signifie pour les propriétaires du Wyoming?
Si votre police d’assurance offre une couverture intégrale de «coût de remplacement» pour les dommages à la toiture, c’est-à-dire si elle couvre le coût total du remplacement du toit, Toutefois, certaines compagnies d’assurance offrent uniquement une couverture «coût réel» ou «sans coût de remplacement» pour les dommages au toit, ce qui signifie qu’elles couvrent la valeur dépréciée du toit et non la totalité du coût de remplacement.
De plus, certains fournisseurs d’assurance n’offrent tout simplement pas tout couverture pour les toits de bardeau T-Lock que ce soit. Voici comment le problème se pose parmi nos assureurs recommandés:
Amica: Amica n'offre aucune sorte de couverture pour les toits en bardeau T-Lock.
Liberty Mutual: Liberty Mutual couvre les toits de bardeaux T-lock à un coût de remplacement, ce qui signifie que vous serez entièrement couvert si votre toit de bardeaux T-Lock se détache lors de la prochaine grosse tempête.
Ferme d'Etat: State Farm couvre la «valeur des coûts» du remplacement d'un toit de bardeaux en T, ce qui signifie qu'ils paient la valeur dépréciée du toit plutôt que le coût total.
Safeco: Safeco assure les toits de bardeaux T-Lock. Toutefois, le fait que la police couvre le «remplacement des coûts» ou la «valeur des coûts» du toit dépend d’un certain nombre de facteurs, notamment l’emplacement et l’âge de votre maison.
Assurance Agriculteurs: À l’instar de Liberty Mutual, Farmers couvre les toits de bardeaux T-lock au «remplacement des coûts» du toit.
Nationwide: Nationwide n'offre pas de couverture pour les toits en bardeau T-Lock.
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Protection contre les inondations
Tout comme les tempêtes frappent les maisons du Wyoming par le haut, les inondations peuvent les détruire par le bas. Certaines parties du Wyoming sont vulnérables aux crues subites - un problème qui a toujours coûté des millions à l'État. En effet, l’exemple le plus coûteux de l’histoire du Wyoming date de 1985, lorsque les inondations ont causé des dommages matériels d’une valeur de 65 millions de dollars.
Afin de protéger votre maison contre les dommages causés par les inondations, vous devrez acheter une protection contre les inondations distincte par l’intermédiaire de l’Agence fédérale de gestion des urgences. Mais ne vous inquiétez pas - votre assureur peut vous aider à acheter cette police distincte en même temps que vous souscrivez votre assurance habitation.
Les sols du Wyoming ont tendance à être lourds en argile, et l’expansion et la contraction des sols argileux en cas de pluie ou de sécheresse excessive peuvent également endommager les sous-dalles de béton sur lesquelles des maisons sont construites, a déclaré Pederson. Parlez à votre agent de ce problème et demandez-lui quel type de couverture sa société offre pour ce problème particulier.
Zonage
Selon M. Soffe, certaines résidences du Wyoming ont été construites dans des zones de zonage qui ont ensuite été transformées en zones non résidentielles (p. Ex. À des fins industrielles).Si votre maison est détruite de façon catastrophique, les restrictions de zonage pourraient vous empêcher de la reconstruire à des fins résidentielles.
"Vous voulez vous assurer que la résidence pourrait être reconstruite en tant que structure résidentielle", a déclaré Soffe. Donc, si vous croyez que la maison que vous souhaitez acheter pourrait être soumise à des restrictions de zonage non résidentielles, assurez-vous d'aborder le problème avec votre courtier d'assurance, car cela pourrait affecter votre prime.
Sois patient
Voici un autre exemple pour obtenir une première soumission dans une maison du Wyoming: attendez-vous à donner 15 à 20 minutes pour fournir des détails à chaque assureur et ne soyez pas surpris de devoir attendre un téléphone appelez plus tard dans la journée avec le devis. Alors que certains États ont rationalisé et automatisé l'ensemble du processus, ce qui n'est pas le cas au Wyoming, où les courtiers d'assurance saisissent toujours les informations manuellement.
Pourquoi les taux du Wyoming sont-ils si bas?
Malgré le vent, la pluie, la grêle et la neige, les primes d'assurance au Wyoming sont parmi les moins chères du pays. Pourquoi donc? Si vous demandez à Soffe, elle a dit que c’est parce que le Wyoming ne souffre pas d’un grand nombre des grandes catastrophes naturelles qui affectent d’autres États. «Nous n’avons pas les tremblements de terre et les tornades comme ils le font ailleurs», at-elle déclaré. De plus, le Wyoming est l'un des États les plus sûrs à vivre dans le pays, avec des taux de criminalité relativement bas et des taux de revenus généralement élevés dans la population.
FAQ
Comment le «coût de remplacement» est-il calculé?
Le montant pour lequel vous assurez votre maison - le «coût de remplacement» - devrait être suffisant pour reconstruire complètement votre maison au cas où elle serait totalement détruite. Assurez-vous de tenir compte des coûts de construction fluctuants. Ce chiffre est calculé en utilisant une règle générale: multipliez la superficie en pieds carrés de votre maison par le coût courant des matériaux de construction dans votre région.
Quels sont les différents types de polices disponibles?
Tout comme deux maisons ne sont pas exactement identiques, il n’ya pas deux polices d’assurance identiques. Et les politiques sont beaucoup plus variées que le simple HO3. Cet article fait un excellent travail en détaillant les options de police d'assurance habitation les plus courantes, mais nous résumerons les informations ici:
HO1:
Non disponible dans tous les états, mais toujours disponible dans le Wyoming (mais pas dans toutes les compagnies d'assurance), le HO1 offre une couverture très limitée. Les types de dommages couverts par une politique HO1 sont les suivants: incendie, foudre, fumée, vent, grêle, cambriolage, vol, vandalisme et blessures corporelles.
Le HO2
Cette police d'assurance couvre tout ce qui est énuméré dans une police HO1 - incendie, foudre, fumée, vent, grêle, cambriolage, vol, vandalisme et blessures corporelles - ainsi que les éléments suivants: chute d'objets, glace et neige abondantes le système, les dommages électriques et les dommages dus à la rupture des chauffe-eau et / ou d'autres systèmes de chauffage.
HO3
Cette politique étendue est la meilleure pour les maisons unifamiliales et couvre tous les risques sauf ceux qui ont été explicitement exclus.
HO4
Communément appelée «assurance des locataires», cette police protège les locataires contre les dommages causés au contenu d'un appartement. Il fournit également une couverture de responsabilité personnelle contre les blessures subies dans l'appartement.
HO5
Essentiellement une politique de HO3 étendue, le HO5 couvre également les biens personnels en cas de perte physique, sauf son exclusion dans la police.
HO6
Cette politique offre des protections presque identiques à la politique HO4, seule cette dernière est conçue spécifiquement pour une personne vivant en copropriété.
HO7
À peu près identique à un HO3, seule cette politique est orientée vers les maisons mobiles et manufacturées.
HO8
Très similaire à un HO3, avec des dispositions supplémentaires concernant les maisons anciennes, en tenant compte du coût supplémentaire de la réparation des maisons plus anciennes.
Puis-je économiser de l'argent sur ma prime?
Absolument. Les résidents du Wyoming peuvent épargner de nombreuses façons sur leurs primes d’assurance, telles que la mise à niveau d’anciennes installations électriques ou de plomberie, ne réclamer aucune indemnité pour une durée indéterminée, installer des équipements de sécurité incendie comme des détecteurs de fumée et des systèmes d’alarme. matériaux de construction lors de projets de rénovation. Bien sûr, les types de remises diffèrent d'une entreprise à l'autre, alors assurez-vous de discuter des remises disponibles avec chaque fournisseur.
Certains fournisseurs offrent des rabais aux clients qui ont également d'autres polices d'assurance - comme l'assurance automobile - avec eux. Demandez à votre agent si son entreprise offre une remise groupée, mais lisez toujours les petits caractères. Par exemple, si vous envisagez d’associer votre assurance automobile à votre assurance habitation, il se peut que la nouvelle police proposée par votre fournisseur d’assurance habitation ne soit pas aussi complète que votre police automobile actuelle.
Passer à l'action
Grâce à nos recherches sur les meilleures assurances habitation au Wyoming, nous en avons déduit que pour une maison moyenne, Liberty Mutual fournit la meilleure assurance habitation en termes de rentabilité. Mais nos autres fournisseurs d'assurance recommandés - State Farm, Amica, Farmers Insurance, Safeco et Nationwide - fournissent chacun des services qui pourraient convenir à votre situation spécifique. En fin de compte, la chose la plus importante à retenir est d'obtenir autant de citations que possible du plus grand nombre possible de fournisseurs d'assurance. Une petite diligence de votre côté pourrait porter ses fruits à long terme.
Recommandations de Freshome: Amica, Ferme d'Etat, Liberty Mutual, Les agriculteurs, Safeco, À l'échelle nationale
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