Trouver une assurance abordable peut être difficile partout où vous habitez, mais les Mississippiens doivent affronter une bataille plus difficile que la plupart des Américains. Par exemple, il est impossible de trouver une assurance privée au sud de l’Interstate 10. Le risque d’inondation et de tempête est tout simplement trop grand, de sorte que les entreprises privées envoient les propriétaires dans le pool d’assurance géré par l’État. Les compagnies d'assurance ont une raison de se retirer de cette région de l'État. Leurs rendements nets sur l'assurance des propriétaires occupants ont été de -26,8% au cours des 10 dernières années et de -9,6% au cours des 25 dernières années. Quoi qu’il en soit, où que vous viviez dans l’État de Magnolia, les fournisseurs d’assurance devraient être tenus de respecter une norme universelle; les entreprises doivent avoir une couverture transparente, des agents amicaux, une situation financière saine et un coût raisonnable. Nous avons passé de nombreuses heures à étudier les lois et réglementations en matière d’assurance afin de vous donner une idée complète de ce à quoi vous devez vous attendre.
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La meilleure assurance habitation au Mississippi
Les sociétés d’assurance habitation recommandées par Freshome au Mississippi: Ferme d'Etat, Allstate, Liberty Mutual, Abri, Assurance des voyageurs Les principales sociétés que nous recommandons sont AllState, State Farm et Liberty Mutual. Nous avons reçu des devis de chacune des sociétés (la répartition de leurs couvertures se trouve ci-dessous). En outre, nous avons examiné d’autres sociétés qui offraient des tarifs régionaux ou autres susceptibles d’offrir de meilleurs taux aux propriétaires locaux. Chaque entreprise examinée faisait face à des critères stricts:
- Une cote de satisfaction globale de J.D. Puissance de trois étoiles ou plus
- Moody’s et / ou Standard & Poor’s ont obtenu une note de satisfaction financière élevée
- Une note de B + ou supérieure de A.M. Meilleur
Lorsque vous recherchez des citations, gardez à l’esprit qu’elles sont hautement personnalisées. Dans les exemples de citations donnés, j'ai utilisé le strict minimum d'informations pour obtenir la citation la plus neutre possible. Notre propriétaire fictif est un homme de 26 ans, non fumeur, qui n’a pas d’indemnité préalable à chercher une assurance pour sa première maison. Il est employé et a terminé le premier cycle universitaire. Plutôt que de prendre les citations que vous trouvez ici comme évangile, utilisez-les pour avoir une idée de ce que chaque entreprise offre et découvrez ensuite à quoi ressemblent vos citations.
La maison utilisée pour l'exemple est une petite maison de 1 200 pieds carrés située à Greenwood, dans le Mississippi. Il dispose de deux chambres complètes, une salle de bain complète et une salle de bain de trois quarts. Son prix de vente est de 25 000 $ et nous avons demandé des devis pour une couverture de 100 000 $.
Exemple de devis
Les citations ci-dessous ont été données pour une maison de 1 200 pieds carrés, deux chambres à coucher, une salle de bain et trois-quarts située à Greenwood, dans le Mississippi. L'assuré est un homme de 26 ans, non fumeur, sans animaux de compagnie, sans réclamation préalable, emploi rémunéré et études collégiales.
Ferme d'état fourni un devis de 126 $ par mois avec une prime annuelle de 1 517 $. Cela comprenait une franchise de 2 000 $, une couverture de 100 000 $ et 75 000 $ pour les autres structures de la propriété, soit un garage détaché de 200 pieds carrés.
| Nos citations | |
| Allstate | 1 377 $ par an |
| Ferme d'état | 1 517 $ par an |
| Liberty Mutual | 2,394 $ par an |
Liberty Mutual fourni un devis de 199 dollars par mois et une prime annuelle de 2 394 dollars par an, soit près de 900 dollars de plus par an que State Farm. Cela comprenait une franchise de 1 000 dollars, 100 000 dollars de couverture de logement, 10 000 dollars pour les autres structures de la propriété et 50 000 dollars pour le contenu de la maison.
Allstate fourni un devis pour 116 $ par mois ou 1 377 $ par an. Il comprenait une couverture de logement de 117 833 dollars, une couverture de 11 783 dollars pour les autres structures de la propriété et une franchise de 2 000 dollars.
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Types de polices d'assurance habitation au Mississippi
Les types de polices d’assurance habitation les plus couramment offerts au Mississippi sont:
- HO3 (formulaire spécial)
- HO4 (assurance des locataires)
- HO5 (assurance tous risques)
- HO6 (assurance des condominiums et des maisons en rangée)
- HO8 (couverture modifiée)
Le type d'assurance recherché par la plupart des propriétaires est une politique HO3, qui est considérée comme une politique de «périls ouverts». C’est le type d’assurance habitation le plus courant et le plus flexible. Il y a quelques éléments clés à garder à l'esprit lorsque l'on travaille avec une politique de périls ouverts par rapport à une politique portant sur les risques nommés.
Périls ouverts les politiques protègent le propriétaire contre toutes les menaces directes de perte, sauf celles explicitement exclues de la politique. Les stratégies de périls ouverts peuvent différer d'un fournisseur à l'autre. Veillez donc à vous assurer que toutes les menaces dans votre région sont couvertes. Dans de nombreux cas, les dégâts causés par les inondations ne sont pas couverts par une politique de danger ouvert.
Périls nommés Les polices offrent une couverture générale (une couverture qui va au-delà des principes de base et qui comprend des événements rares) pour protéger l'assuré contre diverses menaces spécifiquement mentionnées dans la police. Les types de perte les plus courants couverts par ces polices incluent ceux énumérés ci-dessous, mais peuvent également couvrir d'autres types de dommages. Lire attentivement le libellé de votre police individuelle.
- Feu et Foudre
- Tempêtes et grêle
- Des explosions
- Emeutes et troubles civils
- Avions
- Véhicules
- Fumée
- Vandalisme
- Vol
Un dernier aspect à garder à l'esprit lorsque l'on travaille avec les politiques du HO3 est qu'elles fournissent six couvertures dans six domaines différents.
Couverture A est la couverture du logement. Cela protège la maison elle-même et toutes les structures attachées.
Couverture B protège d'autres structures sur la propriété, telles que les garages, les clôtures, les bâtiments de stockage, etc.
Couverture C couvre le contenu de la maison et les biens personnels de l'assuré. Cependant, ce montant de couverture est généralement plafonné à près de 80% de la couverture A. Si vous possédez des objets d'une richesse particulière, tels que des fourrures, des peintures rares et des bijoux précieux, vous disposez de plusieurs options. La première consiste à obtenir une approbation pour plus de couverture dans ce domaine, ou vous pouvez souscrire une police distincte pour couvrir cet élément en particulier.
Couverture D protège l'assuré contre la perte d'usage de sa maison, par exemple en cas de reconstruction complète. Le montant varie et correspond généralement au montant de la perte réelle.
Couverture E est la protection de la responsabilité personnelle, en aidant à couvrir les biens personnels de l'assuré contre les litiges.
Couverture F est une couverture médicale. Par exemple, si quelqu'un se fait du mal sur votre propriété, la couverture F permet de couvrir ses frais médicaux.
Ce que vous devez savoir avant d'obtenir un devis
Si les prix ci-dessus vous ont choqué, il y a de bonnes nouvelles: vos primes pourraient être beaucoup plus faibles. Cependant, vous ne devriez pas viser bas en matière de protection du logement. Votre assurance habitation devrait vous fournir une couverture suffisante pour couvrir le coût d'une reconstruction totale de votre maison, y compris les coûts de main-d'œuvre. De plus, vous devriez considérer l'inflation; À mesure que la valeur des maisons augmente tout au long de votre vie, vous devez vous assurer que votre couverture reste suffisante. Si vous n’êtes pas certain de la couverture dont vous avez besoin, engagez un évaluateur pour examiner votre maison et vous donner une estimation.
Le coût moyen de l’assurance habitation au Mississippi est de 121 dollars par mois, soit 1 451 dollars par an. C'est 44% plus élevé que la moyenne nationale. Gardez à l'esprit que si vous habitez dans une zone côtière du Mississippi, il sera presque impossible de trouver une assurance privée. Cependant, il existe une alternative: le plan FAIR du Mississippi.
Le plan FAIR
Le plan d’accès équitable aux exigences en matière d’assurance a été mis en place dans les années 60 pour que les résidents aient accès à une assurance dans des zones présentant des risques anormalement élevés en dehors de leur contrôle. Cela comprend les zones côtières du Mississippi, qui sont sujettes à de violents ouragans et à des inondations. Toutefois, contrairement à de nombreux États, le Mississippi a en fait deux projets FAIR: la Mississippi Windstorm Underwriting Association et la Mississippi Residential Property Insurance Association.
Pour être admissibles au plan FAIR, les résidents doivent prendre des mesures pour réduire le risque d'incendie, d'eau et de vol. Cela peut inclure la mise à niveau du système électrique pour le rendre moins sujet aux courts-circuits, l'installation d'un système de sécurité et la révision de votre plomberie. Si vous ne corrigez pas les conditions qui mettent votre maison en danger, vous risquez de refuser la couverture.
Si vous ne parvenez pas à obtenir une couverture privée, vous pouvez contacter le Mississippi FAIR Plan Board au (601) 981-2915.
Politiques d'assurance contre les inondations
Le fleuve Mississippi est le plus grand fleuve d'Amérique du Nord et le plus exposé aux inondations. Toute personne vivant dans les régions côtières ou le long du bassin fluvial devrait soigneusement envisager une police d'assurance contre les inondations supplémentaire, car la plupart des polices n'incluent pas la couverture contre les inondations. Même si vous ne vivez pas près de l'eau, la couverture des inondations devrait être prise en compte. Non seulement l’eau elle-même peut causer des dommages, mais l’humidité et la moisissure qu’elle laisse derrière elle peuvent causer autant de dégâts, sinon plus, que l’eau elle-même. Ceux qui vivent dans les plaines d'inondation sont légalement obligés d'avoir une assurance contre les inondations.
«Certaines personnes ne veulent pas regarder une maison dans une plaine inondable, mais si elles en tombent amoureuses, elles doivent avoir une assurance contre les inondations.» - Cynthia Carter, agent immobilier chez Charlotte Smith Immobilier
Préparer un devis
Avant de commencer à chercher des devis, prenez le temps de compiler les informations pertinentes vous concernant, telles que:
- Votre employeur et votre adhésion à des organisations spéciales (de nombreuses entreprises offrent des réductions pour les membres de certains groupes)
- L'âge de votre maison et l'année de sa construction
- Toutes les rénovations récentes de votre maison ont pu être effectuées, y compris les améliorations électriques, la plomberie et l'aménagement paysager.
- Votre proximité des services d'incendie et de police
- Le système de sécurité de votre maison
- Toutes les réclamations antérieures que vous pourriez avoir faites sur l'assurance des propriétaires (les entreprises demanderont des détails sur la réclamation particulière et sa cause comme une protection contre une fraude potentielle d'assurance)
- Le type de toit sur votre maison et son âge
- Si votre maison a des garanties particulières contre les conditions météorologiques extrêmes, telles que les volets de tempête
Gardez à l'esprit que certaines entreprises feront une enquête sur votre crédit. Bien que cela n'affecte pas votre pointage de crédit, les demandes apparaissent sur votre rapport et peuvent faire sourciller si elles se produisent trop rapidement.
Pourquoi les tarifs du Mississippi sont-ils si élevés?
La prime moyenne au Mississippi est de 44% supérieure à la moyenne nationale. Toutefois, en raison de la propension de l’État à contrer les ouragans (frappés par des tempêtes majeures presque tous les trois ans), les entreprises privées les classent parmi les zones à haut risque.
FAQ
Que puis-je faire pour réduire mes primes?
Si vous habitez dans une région avec une assurance privée, vous pouvez faire plusieurs choses pour réduire vos coûts. Le premier est de magasiner; avant de choisir une entreprise, comparez les devis. Regardez les entreprises mentionnées dans cet article pour avoir une idée de ce qui peut offrir les tarifs les plus bas.
Augmentez votre franchise.Une autre option consiste à augmenter votre franchise. Cela peut réduire le montant de la prime, mais vous devrez payer une dépense initiale plus élevée pour tout dommage.
Couverture inférieure B et C.Si vous réduisez le nombre de zones de couverture B et C fournies par votre police, vos coûts globaux diminueront. Cependant, veillez à ne pas sous-assurer vous-même; beaucoup de gens sous-estiment la valeur de leurs effets personnels.
Regroupez vos polices.Si vous achetez à la fois une assurance habitation et une assurance auto auprès de la même entreprise, vous pouvez souvent économiser jusqu'à 30% sur les deux primes.
Améliorez votre maison.Augmenter la capacité de votre maison à résister aux conditions difficiles (volets, fenêtres d’ouragan, etc.) et à sa sécurité (alarmes de cambriolage et d’incendie surveillées par la police locale, détecteurs de CO2, etc.) peut réduire vos primes.
Arrêter de fumer.Parce que les cigarettes sont une cause majeure des incendies à domicile, de nombreuses entreprises offrent des tarifs réduits aux non-fumeurs.
Quelles sont les lacunes de couverture communes?
Pompes de puisard. La police d'assurance moyenne ne couvre pas la défaillance de la pompe de puisard ou les dommages ultérieurs qu'elle cause. Dans les zones où les inondations sont fréquentes, les pompes de puisard sont indispensables pour éliminer l’eau excédentaire de la maison.
Tubes congelés Bien que de nombreuses polices offrent une protection contre les dégâts d'eau, elles ne couvrent pas la cause des tuyaux gelés. Dans les régions où l'hiver peut être très froid, les tuyaux gelés présentent toujours un risque. Assurez-vous que votre politique couvre cette source de perte.
Dégâts de tremblement de terre Alors que beaucoup ne voient pas la couverture des tremblements de terre, en particulier aux États-Unis, le Mississippi se situe dans la zone de sismique connue sous le nom de New Madrid. En 2009, les experts ont émis l'hypothèse que si la zone avait un tremblement de terre, cela causerait de graves dommages à plusieurs états, y compris le Mississippi.
Qu'en est-il de l'assurance contre les inondations?
La majorité des polices d'assurance des propriétaires n'incluent pas la couverture contre les inondations. Cependant, lorsque les taux étaient auparavant inabordables en raison de la menace dans le Mississippi, la loi sur la capacité d’assurance contre les inondations des propriétaires facilite la recherche d’une assurance contre les inondations qui ne brisera pas votre budget.
L'assurance habitation devrait-elle jouer un rôle dans mes décisions d'achat de maison?
Les nouvelles habitations sont plus susceptibles d'avoir des systèmes électriques plus modernes, ce qui peut réduire les primes de 8 à 15% dans certaines régions. Bien qu’elle ne devrait pas être le facteur principal, l’assurance habitation devrait être l’une de vos considérations lors de l’achat d’une maison.
À quelle fréquence devrais-je revoir ma politique?
Vous devez comparer votre couverture avec votre police une fois par an pour garantir que vos biens et la valeur de votre maison sont toujours suffisamment couverts. Vous devriez également comparer après avoir effectué des rénovations majeures ou des rénovations qui ajoutent une valeur significative à votre maison.
Passer à l'action
Le Mississippi est une zone à haut risque pour les propriétaires. Sa proximité avec le golfe du Mexique et les turbulents ouragans qui traversent la région rendent l’assurance habitation plus importante que jamais. N'attendez pas que la catastrophe se produise pour vous assurer d'avoir une couverture suffisante. Commencez à magasiner aujourd'hui. Comparez les devis et découvrez quelle entreprise peut vous donner une couverture suffisante pour une reconstruction complète de votre maison. Comme le dit le vieil adage, préparez-vous au pire et espérez le meilleur.
Les sociétés d’assurance habitation recommandées par Freshome au Mississippi: Ferme d'Etat, Allstate, Liberty Mutual, Abri, Assurance des voyageurs
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