Nous avons de bonnes nouvelles pour les propriétaires du Wisconsin. le coût de l'assurance habitation est parmi les plus abordables du pays. Selon le site Internet de finance personnelle de Value Penguin, la prime moyenne à l’assurance habitation au Wisconsin (610 dollars par an) est la quatrième plus basse aux États-Unis. Mais les faibles primes d’assurance ne signifient pas que vous devez lésiner sur la qualité de la couverture, loin de là. De nombreuses maisons du Wisconsin sont vulnérables à de puissants phénomènes météorologiques tels que les tornades et les crues éclair. Il ya beaucoup de facteurs à prendre en compte lors du choix d’un fournisseur d’assurance, et il n’est pas toujours question d’argent. Vous voulez une entreprise avec une réputation financière exceptionnelle et une flotte d'agents d'assurance amicaux à sa disposition. Une couverture honnête et transparente est indispensable. Nous avons jeté un coup d’œil aux meilleures compagnies d’assurances du Wisconsin pour vous aider à trouver la meilleure assurance habitation pour vous et votre résidence.
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Les meilleures assurances habitation dans le Wisconsin
Les sociétés d’assurance habitation recommandées par Freshome au Wisconsin: Ferme d'Etat, Amica, Liberty Mutual, Les agriculteurs, Allstate, Famille américaine Le processus de collecte d'une soumission d'assurance habitation est une opération complexe qui exige que vous connaissiez un large éventail de détails, de la superficie de la propriété à l'emplacement de la borne d'incendie la plus proche. Afin de mesurer à quel point les fournisseurs d’assurance au Wisconsin sont compétitifs, nous avons recueilli des devis auprès de nos trois principales sociétés recommandées: Amica, State Farm et Liberty Mutual.
La «maison moyenne» que nous avons utilisée pour récolter ces prix est une maison en rangée à deux étages de 130 000 $ avec trois chambres, deux salles de bains, un garage attenant et un petit jardin à l’arrière de la maison. Nous avons uniquement demandé des devis relatifs aux contrats d'assurance habitation 3 (HO3) - la police d'assurance habitation la plus fréquemment achetée aux États-Unis (cela sera expliqué plus en détail dans notre section FAQ).
Différents fournisseurs d'assurance attachent souvent des chiffres différents au montant assuré pour la maison - le «coût de remplacement» de la reconstruction en cas de destruction totale de la maison (nous expliquons comment ce chiffre est calculé dans nos FAQ). Le coût de remplacement parmi nos fournisseurs d'assurance recommandés pour notre maison de ville moyenne du Wisconsin varie entre 151 000 $ et 201 000 $.
| Nos citations | |
| Libetrty Mutual | 623 $ par an |
| Amica | 825 $ par an |
| Ferme d'état | 915 $ par an |
Au-delà de nos trois meilleures sociétés recommandées, nous voulions vous proposer quelques options supplémentaires en matière d’assurance. Nous avons donc interrogé un certain nombre d’experts et examiné quelques-uns des meilleurs outils de notation financière: J.D. Power, A.M Best, Moody’s et Standard & Poor’s. Cependant, nous ne pouvons pas insister suffisamment sur le caractère personnel de chaque devis. Les informations suivantes doivent être utilisées comme guide pour trouver votre meilleur fournisseur d'assurance habitation.
Ici, nous avons décomposé chaque devis pour vous et expliqué ce que signifient certains des termes les plus fréquemment utilisés.
- Couverture des biens personnels: Coût estimé pour remplacer tous les objets personnels dans votre maison
- Coût de remplacement de la construction: Coût estimé pour reconstruire complètement votre maison en cas de destruction totale
- Déductible: Combien vous payez de votre poche chaque fois que vous faites une réclamation
- Limite de responsabilité: Couverture pour les dommages corporels et matériels subis par des tiers pour lesquels vous ou les membres de votre famille êtes légalement responsables
- Paiements médicaux: Paiement par personne des frais médicaux nécessaires pour les invités accidentellement blessés sur votre propriété
Liberty Mutual
- Biens personnels: $95,000
- Coût de remplacement: 126 800 $ au total (151 000 $, incluant 20% de protection pour la maison et un forfait)
- Déductible: $1,000
- Limite de responsabilité: $300,000
- Paiements médicaux: Jusqu'à 1000 $
Amica
- Biens personnels: $150,750
- Coût de remplacement: $201,000
- Déductible: $1,000
- Limite de responsabilité: $300,000
- Paiements médicaux: Jusqu'à 5000 $
Ferme d'état
- Couverture des biens personnels: $131,250
- Coût de remplacement de la construction: 175 000 $ (avec une couverture supplémentaire de 35 000 $)
- Déductible: 1 750 $ (une franchise calculée à 1% du coût de remplacement)
- Limite de responsabilité: $300,000
- Paiements médicaux: Jusqu'à 1000 $
En utilisant nos calculs, la meilleure assurance habitation au Wisconsin (en termes de rentabilité) semble être Liberty Mutual. Cependant, chaque contrat d’assurance est unique, c’est pourquoi il est important de garder vos options ouvertes lorsque vous demandez des devis, a déclaré Kristina Fields, agent immobilier professionnel dans le Wisconsin depuis plus de 15 ans.
«Je conseille toujours à mes clients d’examiner deux ou trois sociétés différentes. Et veillez à comparer les pommes aux pommes », a-t-elle déclaré. «Ne vous contentez pas de regarder le prix. Mais si vous comparez par prix, vous voulez vous assurer que vous obtenez la même couverture et la même qualité de couverture. »
Ce que vous devez savoir avant d'obtenir un devis
Fields a un avertissement pour les clients qui choisissent un fournisseur.
Après que la maison de son mari ait brûlé, le véritable cauchemar a commencé.Au lieu de le dédommager pour les articles qui figuraient déjà sur la police, son assureur lui a fait une nouvelle liste - et plus important encore, de prouver - chaque chose perdue dans le feu. «Ils nous ont fait sauter à travers tous les obstacles et tout documenter», a-t-elle déclaré. "Au lieu de mettre en place la politique le jour de l'incendie, ils ont obligé mon mari à prouver chaque objet qu'il avait dans la maison."
Pour aggraver les choses, tout le processus a duré 18 mois.
En utilisant cette expérience, Fields fournit toujours à ses clients les conseils suivants lors du choix d'un fournisseur d'assurance.
Reliez à votre agent d'assurance. Un bon agent d’assurance personnel va tout casser afin que votre politique soit facile à comprendre, at-elle déclaré.
Pré-documentez tout à la maison avant même de recevoir un devis. Selon une enquête de février 2012 de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC), plus de la moitié des Américains ne disposent pas d’un inventaire de leurs biens. Avant de demander des devis, assurez-vous d’avoir rassemblé une liste détaillée de vos biens. Il y a deux raisons à cela. Tout d’abord, vous pourrez évaluer si chaque devis couvre avec précision le coût de remplacement de tous vos biens personnels. Et deuxièmement, faire cette corvée au tout début du processus vous fera économiser des maux de tête plus tard.
«Prenez des photos, conservez vos reçus, ayez un coffre-fort à l'épreuve du feu», a déclaré Fields. «Certains agents d’assurance vont s’asseoir avec vous chaque année et passer de nouveaux ajouts à la maison pour s’assurer que vous avez une couverture suffisante. Et donc, réévaluez régulièrement votre propriété, ce que je conseille également à mes clients - et quelque chose que la compagnie d’assurance de mon mari n’a pas fait avec lui.
Attention aux inondations et aux tornades. Le Wisconsin est loin d’être immunisé contre certaines des conditions météorologiques les plus dévastatrices de la nature; Les inondations et les tornades peuvent être un mode de vie près de la frontière canadienne. Vous devez donc en tenir compte lorsque vous appelez différents fournisseurs d’assurance pour obtenir des devis.
«Je dis toujours aux gens d’avoir une bonne couverture des actes de Dieu», a déclaré Fields. En ce qui concerne les entreprises qui fournissent une meilleure couverture des dommages causés par les tornades, Fields a déclaré: «Certaines sont meilleures que d’autres». Elle a désigné State Farm et Allstate comme deux des sociétés les plus populaires du Wisconsin.
Si votre maison se trouve dans une plaine d’inondation (ou est tout simplement vulnérable aux inondations), il est impératif que vous obteniez une protection adéquate contre les inondations. Ceci est une politique distincte que vous devez passer par l'Agence fédérale de gestion des urgences. Mais ne t'inquiète pas; votre assureur peut vous aider à acheter cette police distincte en même temps que vous souscrivez votre assurance habitation.
Le problème, selon Brian French - qui non seulement enseigne l’immobilier mais est également agent immobilier au Wisconsin depuis plus de 17 ans - est que «la plupart des gens n’ont pas d’assurance contre les inondations».
Ce document explique parfaitement comment le risque d'inondation est calculé. Même si vous ne vous trouvez pas dans une plaine d’inondation désignée, un problème courant chez les propriétaires du Wisconsin est que les eaux pluviales peuvent souvent pénétrer dans les eaux usées de votre maison, ce qui peut inonder votre sous-sol.
"Nous obtenons beaucoup de sauvegardes pour une raison quelconque", a déclaré French. «Vous devez vous assurer que vous êtes couvert pour cela. Selon la couverture, vous pourriez ne pas être couvert."
Attention aux lois de zonage. Une chose à laquelle les gens ne pensent pas, ce sont les règlements relatifs au code de zonage. Certaines maisons d'habitation sont construites sur des terrains pour lesquels le code de zonage a été modifié par la suite. Par exemple, la terre autour de la maison de vos rêves pourrait avoir été modifiée pour que tout développement ultérieur ne puisse être qu’à des fins industrielles. Cela pourrait être un réel problème si votre maison brûle et que vous essayez de la reconstruire. Ainsi, lorsque vous recherchez des devis, assurez-vous de discuter de cette possibilité avec chaque agent d’assurance.
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Pourquoi les tarifs du Wisconsin sont-ils si bas?
Selon nos experts, le Wisconsin possède certains des taux d’assurance les plus bas du pays. En termes de crimes violents, le Wisconsin est l'un des États les plus sûrs du pays. Même si la menace d'inondation et de tornade est une préoccupation très réelle pour les résidents, d'autres endroits sont encore plus préoccupants. Considérons le Texas, l’une des régions les plus touchées par les tornades au pays.
FAQ
Comment le «coût de remplacement» est-il calculé?
Le montant pour lequel vous assurez votre maison - le «coût de remplacement» - devrait être suffisant pour reconstruire complètement votre maison au cas où elle serait totalement détruite. Il devrait prendre en compte les coûts de construction fluctuants. Ce chiffre est calculé en utilisant une règle générale: multipliez la superficie en pieds carrés de votre maison par le coût courant des matériaux de construction dans votre région.
Quels sont les différents types de polices disponibles?
Tout comme deux maisons ne sont pas exactement identiques, il n’ya pas deux polices d’assurance identiques. Les politiques sont beaucoup plus variées que le HO3. Cet article fait un excellent travail en détaillant les options de police d’assurance habitation communes, mais nous résumons les informations ici:
HO1 - Non disponible dans tous les États, mais toujours disponible au Wisconsin (mais pas dans toutes les compagnies d’assurance), le HO1 offre une couverture très limitée.Les types de dommages couverts par une politique HO1 sont les suivants: incendie, foudre, fumée, vent, grêle, cambriolage, vol, vandalisme et blessures corporelles.
HO2 - Cette police d'assurance couvre tout ce qui est énuméré dans une police HO1 - incendie, foudre, fumée, vent, grêle, cambriolage, vol, vandalisme et blessures corporelles - ainsi que les éléments suivants: chute d'objets, glace et neige abondantes le système, les dommages électriques et les dommages dus à la rupture des chauffe-eau et / ou d'autres systèmes de chauffage.
HO3 - Cette politique étendue est la meilleure pour les maisons unifamiliales et couvre tous les risques sauf ceux qui ont été explicitement exclus.
HO4 - Communément appelée «assurance des locataires», cette police protège les locataires contre les dommages causés au contenu d'un appartement. Il fournit également une couverture de responsabilité personnelle contre les blessures subies dans l'appartement.
HO5 - Essentiellement une politique de HO3 étendue, le HO5 couvre également les biens personnels en cas de perte physique, sauf son exclusion dans la police.
HO6 - Cette politique offre des protections presque identiques à la politique HO4, seule cette dernière est conçue spécifiquement pour une personne vivant en copropriété.
HO7 - À peu près identique à un HO3, seule cette politique est orientée vers les maisons mobiles et manufacturées.
HO8 - Très similaire à un HO3, avec des dispositions supplémentaires concernant les maisons anciennes, en tenant compte du coût supplémentaire de la réparation des maisons plus anciennes.
Puis-je économiser de l'argent sur ma prime?
Absolument. Les résidents du Wisconsin peuvent épargner de nombreuses façons sur leurs primes d’assurance, telles que la mise à niveau d’anciens systèmes électriques ou de plomberie, ne réclamer aucune indemnité pendant un certain temps, installer des équipements de sécurité incendie tels que des détecteurs de fumée et des systèmes d’alarme. matériaux de construction lors de projets de rénovation. Bien sûr, les types de remises diffèrent d'une entreprise à l'autre, alors assurez-vous de discuter des remises disponibles avec chaque fournisseur.
«Les fournisseurs d’assurance ne cherchent pas nécessairement à fournir le plus d’assurance», a déclaré French. "Donc, vous devez demander à votre fournisseur:" Que puis-je faire pour réduire cette dépense? "Et puis le fournisseur d’assurance est obligé de dire comment et toujours maintenir la meilleure couverture."
Certains fournisseurs offrent des rabais aux clients qui ont également d'autres polices d'assurance - comme l'assurance automobile - avec eux. Demandez à votre agent un rabais sur les offres groupées, mais lisez toujours les petits caractères. Par exemple, si vous envisagez d’associer votre assurance automobile à votre assurance habitation, il se peut que la nouvelle police proposée par votre fournisseur d’assurance habitation ne soit pas aussi complète que votre police automobile actuelle.
Pour obtenir une image encore plus complète des exigences en matière d’assurance des propriétaires dans le Wisconsin, le Commissariat à l’Assurance de l’État a dressé cette fiche.
Passer à l'action
Parmi nos sociétés interrogées, Liberty Mutual fournit la meilleure assurance habitation au Wisconsin en termes de rentabilité; Cependant, nos autres fournisseurs d'assurance recommandés pourraient offrir une meilleure couverture pour les besoins spécifiques de votre maison. En fin de compte, plus vous passez de temps à rechercher des fournisseurs d’assurance, moins vous risquez de souffrir de maux de tête.
Les sociétés d’assurance habitation recommandées par Freshome au Wisconsin: Ferme d'Etat, Amica, Liberty Mutual, Les agriculteurs, Allstate, Famille américaine
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