Il n'y a pas deux polices d'assurance habitation identiques. Mais la mesure dans laquelle les polices d’assurance et les primes peuvent différer, même au sein d’un même État, est peut-être mieux appréciée à New York. Là, cohabitent côte à côte la métropole animée de New York et la campagne endormie. Comme vous pouvez l'imaginer, les propriétaires dans différentes parties de l'État ont besoin de politiques très différentes. Mais il y a aussi des vérités universelles quand il s'agit de choisir un fournisseur d'assurance. Vous voulez une entreprise honnête, juste, abordable et totalement transparente avec sa couverture. Parmi les autres incontournables, citons une réputation fiscale solide et un excellent service client. Nous avons effectué des recherches sur différentes sociétés et discuté avec un certain nombre d’experts afin de déterminer les meilleurs fournisseurs d’assurance habitation à New York.
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La meilleure assurance habitation à New York
Les sociétés d’assurance habitation recommandées par Freshome à New York: Ferme d'Etat, Amica, Liberty Mutual, Les agriculteurs, Allstate, Dans tout le pays Les primes d’assurance habitation peuvent varier considérablement en termes de coût et de couverture, de domicile à domicile et d’entreprise à entreprise. Afin de vous donner un aperçu général du type de prix et de la couverture proposés, nous avons déterminé ce que nous considérons comme une maison moyenne à New York et nous avons communiqué ses coordonnées à nos trois principaux fournisseurs d’assurances recommandés: Amica, State Farm et Liberty. Mutuel.
Comme nous l’avons déjà mentionné, il existe un fossé important entre les prix des logements au cœur de la ville et ceux des zones rurales de l’État. La valeur médiane à New York est de 613 500 dollars, selon le site Web immobilier Zillow. Ce n'est pas le cas dans le pays, cependant, où les prix des biens immobiliers les plus bas font baisser le prix moyen de l'ensemble de l'État de New York à 256 300 dollars, selon le site analytique Statistic Brain.
Dans le but de recueillir des soumissions d'assurance, notre maison «new-yorkaise» moyenne ressemble à ceci: une maison individuelle de 1 250 pieds carrés d'une valeur de 249 000 $. Il dispose de deux chambres et de deux salles de bains et se situe quelque part en banlieue.
Le montant pour lequel la maison est assurée - le «coût de remplacement» de sa reconstruction complète - varie selon les différents assureurs. Le coût de remplacement est calculé en utilisant une règle générale: multipliez le nombre de pieds carrés de votre maison par le coût courant des matériaux de construction dans votre région.
En ce qui concerne notre domicile moyen à New York, le «coût de remplacement» estimé parmi nos fournisseurs d’assurances recommandés variait entre 250 000 et 267 500 dollars.
En ce qui concerne la politique elle-même, nous avons uniquement examiné les politiques des propriétaires 3 (HO3). En effet, la politique HO3, la police d’assurance habitation la plus courante achetée aux États-Unis, est sans doute la plus complète. et abordable pour le propriétaire moyen (nous en parlerons plus en détail dans notre section FAQ).
Il convient de noter que Amica, State Farm et Liberty Mutual n’ont pas accaparé le marché de l’assurance habitation à New York, loin de là. Beaucoup d'autres sociétés de renom offrent des polices aux propriétaires de l'Empire State. Ainsi, en utilisant des conseils d’experts ainsi que certains des meilleurs outils de notation financière, tels que J.D. Power, A.M Best, Moody’s et Standard & Poor’s, nous avons sélectionné trois autres compagnies d’assurance. Permettez-nous de réitérer, pour un instant, l’importance de faire preuve de diligence raisonnable lorsqu’il s’agit de choisir un assureur.
| Nos citations | |
| Amica | 866 $ par an |
| Ferme d'état | 879 $ par an |
| Liberty Mutual | 1,008 $ par an |
Les polices d'assurance doivent répondre aux besoins et aux exigences de votre maison. Si votre maison se trouve dans une plaine inondable de la rivière Hudson, assurez-vous de bien protéger votre maison et vos biens contre les inondations. Si vous possédez des objets de valeur inestimables, assurez-vous que votre couverture de biens personnels tient compte de leur coût relatif. Les primes que nous avons citées ici ne sont pas définitives pour savoir qui offre la meilleure assurance habitation à New York. Appelez autant de sociétés différentes que possible avant de vous décider pour une décision finale.
Ici, nous avons décomposé chaque devis pour vous et fourni un bref glossaire sur certains des termes les plus fréquemment utilisés.
Couverture des biens personnels: Coût estimé pour remplacer tous les objets personnels dans votre maison
Coût de remplacement de la construction: Coût estimé pour reconstruire complètement votre maison en cas de destruction totale
Déductible: Combien vous payez de votre poche chaque fois que vous faites une réclamation
Limite de responsabilité: Couverture pour les dommages corporels et matériels subis par des tiers pour lesquels vous ou les membres de votre famille êtes légalement responsables
Paiements médicaux: Paiement par personne des frais médicaux nécessaires pour les invités accidentellement blessés sur votre propriété
Amica
- Biens personnels: $187,500
- Coût de remplacement: $250,000
- Déductible: $2,500
- Limite de responsabilité: $500,000
- Paiements médicaux: $5,000
Liberty Mutual
- Biens personnels: $200,630
- Coût de remplacement: $267,500
- Déductible: $1,000
- Limite de responsabilité: $300,000
- Paiements médicaux: Jusqu'à 1000 $
Ferme d'état
- Couverture des biens personnels: $196,275
- Coût de remplacement de la construction: $261,700
- Déductible: 2 617 $ (une franchise calculée à 1% du coût de remplacement)
- Limite de responsabilité: $300,000
- Paiements médicaux: Jusqu'à 5000 $
Entre Amica, State Farm et Liberty Mutual, nous avons constaté que la meilleure assurance habitation à New York en termes de rentabilité semblait être Amica (qui offrait également la plus grande limite de responsabilité des trois). Mais comme nous l'avons expliqué, chaque police d'assurance est unique en soi.
C'est pourquoi Collin Bond, un agent immobilier basé à New York avec plus de 15 ans d'expérience dans l'investissement immobilier, le développement et la rénovation, estime que les outils les plus utiles pour un propriétaire à la recherche d'un assureur sont la patience, la diligence et une liste variée de sociétés potentielles pour recueillir des citations.
«Tout comme tout ce que vous achetez, vous devriez faire le tour des assurances pour propriétaires», a déclaré Bond. «Ne vous contentez pas du premier numéro d’une société. Les compagnies d’assurance sont compétitives et feront de leur mieux pour rivaliser avec leurs concurrents. »
John Arquette, agent immobilier agréé à New York avec plus de 33 ans d’expérience dans le domaine, conseille à ses clients de rechercher des agents d’assurance indépendants pour vous guider tout au long du processus.
«Nous encourageons les acheteurs à faire des achats avec des courtiers indépendants par rapport aux courtiers de grands noms», a-t-il déclaré. «Ici, les grandes entreprises de marque ne vendent qu’un seul produit. Nous encourageons nos acheteurs à parler avec un agent d’assurance indépendant qui compte plus de 40 sociétés différentes pour vous offrir la meilleure couverture possible au meilleur coût possible. »
Ce que vous devez savoir avant d'obtenir un devis
Les propriétaires new-yorkais ont besoin d'une couverture différente selon qu'ils vivent dans une ville, à la campagne ou le long de la côte. Néanmoins, il existe certaines règles générales que tous les propriétaires doivent prendre en compte lorsqu'ils recherchent un fournisseur d'assurance.
Dégâts de la tempête
Perché sur la côte nord-est des États-Unis, New York a toujours été pris dans la ligne de mire des puissantes tempêtes qui s’abattent sur la côte atlantique. Il y a seulement quelques années, l'ouragan Sandy a causé des millions de dollars de dommages matériels à l'État.
Alors que tous les foyers doivent avoir une couverture adéquate pour les dommages causés par les tempêtes (et les dommages aux toits en particulier), cela devient un impératif pour ceux qui vivent le long de la côte ou dans les parties exposées du centre rural de New York.
Inondation
Tout comme New York est vulnérable à certaines des tempêtes les plus destructrices du pays, les inondations peuvent être un autre casse-tête majeur. Les assureurs individuels ne proposent pas de couverture pour les inondations. Si votre maison se trouve dans une plaine d’inondation désignée (ce que ce document explique bien), vous devrez acquérir une assurance contre les inondations par le biais d’un agent travaillant avec le programme national d’assurance contre les inondations. Votre agent d'assurance peut vous aider à obtenir une assurance contre les inondations en même temps que vous achetez votre assurance habitation.
Selon Amber Spain-Mosher, agent immobilier basé à Skaneateles, les fortes chutes de neige - et la forte fonte des neiges - constituent un problème particulier dans le nord de l’État de New York.
«L’eau peut s’appuyer sur les murs, les plafonds et les sous-sols d’inondation», a déclaré Spain-Mosher. «La fonte des neiges au printemps peut être très mauvaise dans certaines régions. Cela peut également provoquer des pannes de courant, des arbres tombant sur des voitures. Vous devez vous assurer que votre politique couvre toutes ces choses.”
Possessions
Selon une enquête de février 2012 de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC), plus de la moitié des Américains n'ont pas réussi à dresser un inventaire de leurs biens, ce qui les expose à une couverture d'assurance habitation inadaptée aux intempéries. C'est pourquoi les experts suggèrent de compiler une liste complète de vos biens, avant même que vous obteniez un devis, afin que vous puissiez évaluer avec précision si la couverture estimée des biens personnels est suffisante pour vos besoins.
«Prenez des photos ou une vidéo de vos biens. Si quelque chose se produit, vous aurez une preuve de vos biens lorsque vous présenterez une réclamation à la compagnie d’assurance», a déclaré Bond.
Zonage
Quelque chose qui est souvent négligé? Les règlements de zonage de votre propriété. Il est possible que votre maison ait été construite dans un district de zonage qui a ensuite été transformé en quelque chose d’autre que résidentiel (à des fins industrielles, par exemple). Cela signifie que, dans le cas où votre maison serait détruite de manière catastrophique, les restrictions de zonage pourraient vous empêcher de le reconstruire à des fins résidentielles. Donc, si vous croyez que la maison que vous souhaitez acheter pourrait être soumise à des restrictions de zonage non résidentielles, assurez-vous d'aborder la question avec votre agent immobilier et votre courtier d'assurance, car cela pourrait affecter votre prime.
Les taux de New York sont-ils élevés ou bas?
Comme vous pouvez le deviner, la réponse à cette question n’est pas si simple. Selon le site analytique de finances personnelles Value Penguin, le coût moyen des assurances habitation dans l’État de New York est de 1 130 dollars par an, soit environ 19% de plus que le coût moyen de l’assurance habitation pour l’ensemble du pays (952 dollars par an).
Lorsque nous avons publié des chiffres pour des maisons typiques dans la grande ville de New York, les prix que nous avons reçus dépassaient parfois la moyenne de 1 130 dollars par an - le coût même de l’immobilier à New York fait grimper considérablement les coûts de remplacement. Toutefois, les citations que nous avons diffusées sur des propriétés comparables dans les campagnes étaient généralement plus basses que le coût moyen de l’assurance-habitation pour l’État. En effet, cette étude de Value Penguin a montré que le coût moyen de l’assurance d’un logement à New York pouvait varier jusqu’à 59%, selon l’endroit où vous viviez dans l’État.
Pourtant, selon Arquette, les taux dans le nord de l’état de New York sont assez stables depuis une quinzaine d’années. "L'assurance des propriétaires ici est généralement très bonne pour le type d'assurance que vous obtenez", a-t-il déclaré.
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FAQ
Q: Quels sont les différents types de polices disponibles?
R: Tout comme il n’ya pas deux maisons identiques, il n’ya pas deux polices d’assurance identiques. Et les politiques ont beaucoup plus de variétés que le HO3. Cet article fait un excellent travail pour expliquer les options de police d'assurance des propriétaires. Nous allons également résumer les informations ici:
HO1
Non disponible dans tous les États, mais toujours offert à New York (mais pas dans toutes les compagnies d’assurance), le HO1 offre une couverture très limitée. Les types de dommages couverts par une politique HO1 sont les suivants: incendie, foudre, fumée, vent, grêle, cambriolage, vol, vandalisme et blessures corporelles.
Le HO2
Cette police d'assurance couvre tout ce qui est énuméré dans une police HO1 - incendie, foudre, fumée, vent, grêle, cambriolage, vol, vandalisme et blessures corporelles - ainsi que les éléments suivants: chute d'objets, glace et neige abondantes le système, les dommages électriques et les dommages dus à la rupture des chauffe-eau et / ou d'autres systèmes de chauffage.
HO3
Cette politique étendue est la meilleure pour les maisons unifamiliales et couvre tous les risques sauf ceux qui ont été explicitement exclus.
HO4
Communément appelée «assurance des locataires», cette police protège les locataires contre les dommages causés au contenu d'un appartement. Il fournit également une couverture de responsabilité personnelle contre les blessures subies dans l'appartement.
HO5
Essentiellement une politique de HO3 étendue, le HO5 couvre également les biens personnels en cas de perte physique, sauf son exclusion dans la police.
HO6
Cette politique offre des protections presque identiques à la politique HO4, seule cette dernière est conçue spécifiquement pour une personne vivant en copropriété.
HO7
À peu près identique à un HO3, seule cette politique est orientée vers les maisons mobiles et manufacturées.
HO8
Très similaire à un HO3, avec des dispositions supplémentaires concernant les maisons anciennes, en tenant compte du coût supplémentaire de la réparation des maisons plus anciennes.
Q: Puis-je économiser de l'argent sur ma prime?
R: Les New-Yorkais peuvent épargner de nombreuses façons sur leurs primes d’assurance, telles que la mise à niveau d’anciens systèmes électriques ou de plomberie, ne réclamer aucune indemnité pendant un certain temps, installer des équipements de sécurité incendie tels que des détecteurs de fumée et des systèmes d’alarme. utiliser des matériaux de construction plus sûrs lors de projets de rénovation. Bien sûr, les types de remises diffèrent d'une entreprise à l'autre, alors assurez-vous de discuter des remises disponibles avec chaque fournisseur.
Certains fournisseurs offrent des rabais aux clients qui ont également d'autres polices d'assurance - comme l'assurance automobile - avec eux. «Souvent, vous pouvez obtenir une entente sur l'assurance des propriétaires-occupants si vous appelez votre assureur automobile pour voir s'ils peuvent regrouper l'assurance», a déclaré Bond.
Demandez à votre agent comment grouper, mais lisez toujours les petits caractères. Par exemple, supposons que vous envisagiez d’associer votre assurance automobile à votre assurance habitation. Il se peut que la nouvelle police automobile proposée par votre fournisseur d’assurance habitation ne soit pas aussi complète que votre police automobile actuelle.
Ce site Web utile du Département des services financiers de New York offre de plus amples informations sur l'assurance des propriétaires dans l'État de New York.
Passer à l'action
Nous avons constaté qu'Amica fournit la meilleure assurance habitation à New York en termes de rentabilité; Cependant, nos autres fournisseurs d'assurance recommandés pourraient offrir une meilleure couverture pour les besoins spécifiques de votre maison. Alors que vous recherchez un fournisseur d’assurance habitation, souvenez-vous de ceci: votre maison est probablement le plus gros investissement que vous ferez, alors prenez votre temps et faites vos recherches au début.
Les sociétés d’assurance habitation recommandées par Freshome à New York: Ferme d'Etat, Amica, Liberty Mutual, Les agriculteurs, Allstate, Dans tout le pays
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