Les catastrophes surviennent parfois sans avertissement, et c’est pourquoi il est important d’avoir une police d’assurance solide pour les propriétaires. Le meilleur plan de couverture pour votre maison ne signifie pas automatiquement qu’il doit casser la banque. Avec un peu de diligence raisonnable de votre part, vous pouvez protéger votre maison et votre portefeuille. Nous avons effectué des heures de recherche sur les assureurs du Nouveau-Mexique et avons réduit notre liste en fonction des cotes financières, de la qualité du service et des coûts.
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La meilleure assurance habitation au Nouveau-Mexique
Recommandations de Freshome: Ferme d'Etat, Amica, Liberty Mutual, Les agriculteurs, Assurance des voyageurs, À l'échelle nationale
Pour notre exemple de devis, nous avons utilisé une maison de trois chambres et deux salles de bain de 1 506 pieds carrés à Albuquerque, d’une valeur estimative de 260 000 dollars. Nous avons classé la maison comme ayant un système de sécurité et des détecteurs de fumée et avons choisi une franchise de 2 000 dollars. Gardez à l'esprit que chaque maison et chaque propriétaire possède des variables uniques qui entreront en ligne de compte dans un devis, ce qui signifie que les devis varient considérablement. Il est important que vous recherchiez vos propres devis.
Pour toutes nos offres, nous avons choisi une politique HO3 car elle offre la couverture la plus complète à un prix abordable. Les politiques HO1 et HO2 coûtent beaucoup moins, mais elles couvrent également beaucoup moins qu'une politique HO3, ce qui signifie que vous courez le risque de payer de votre poche en cas de catastrophe. Une politique HO5 est très similaire à une politique HO3, mais elle couvre des risques nommés supplémentaires, ce qui signifie également que les coûts seront plus élevés. Un HO3 offre un juste milieu, car vous paierez moins qu'une couverture plus élevée tout en ayant une couverture suffisante.
Nous avons également pris en compte la solidité financière lors de la comparaison des entreprises. La solidité financière est importante pour garantir qu’une compagnie d’assurance puisse payer de nombreuses indemnités en même temps en cas de catastrophe naturelle. Pour que Freshome recommande une entreprise, elle devait répondre aux critères suivants: une note élevée de Moody’s, une note B + ou supérieure pour le service de notation financière A.M. Best., Trois étoiles ou plus de la cote de satisfaction globale de J.D. Power.
| Nos citations | |
| Amica | 862 $ par an |
| Liberty Mutual | 938 $ par an |
| Ferme d'état | 1,145 $ par an |
Amica s'est classée au premier rang mondial en matière de satisfaction globale et de solidité financière; c'était aussi la moins chère des trois citations que nous avons reçues. Cependant, chaque politique est unique et peut ne pas être la moins chère lorsque vous intégrez vos propres variables. Avant d'acheter votre propre police, vous devez comparer plusieurs devis en fonction de votre situation spécifique afin de déterminer le meilleur prix.
Ce que vous devez savoir avant d'obtenir un devis
L'assurance des propriétaires n'est pas requise par la loi, bien que de nombreux prêteurs hypothécaires exigent que vous l'ayez pour obtenir un prêt. Cependant, la couverture est essentielle pour éviter un énorme fardeau financier ou pour perdre complètement votre maison en cas de catastrophe. La meilleure façon de trouver une politique pour votre maison avec une couverture complète à un prix abordable est de chercher vous-même plusieurs devis. Voici quelques points à garder à l’esprit pour économiser de l’argent et trouver toujours la meilleure assurance habitation au Nouveau-Mexique.
Ne le fais pas seul
Alors que la plupart des grandes compagnies d’assurance proposent des outils en ligne qui peuvent vous aider à obtenir un devis en quelques minutes, cette méthode n’est pas la meilleure solution pour trouver une couverture qui répond à tous vos besoins et à votre budget. Les agents d’assurance indépendants sont une excellente ressource pour vous guider tout au long du processus. Un agent indépendant peut vous aider à rassembler plusieurs devis de différentes sociétés et à comprendre les couvertures, afin de vous garantir un très bon prix sans renoncer à la couverture, a expliqué Brad Cummins, copropriétaire d'Assurance Market Agents, une agence d'assurance indépendante.
«Un bon agent s'assurera que vous comparez les couvertures, pas seulement le prix seul. La plupart des consommateurs ne comparent les prix que lorsqu'ils achètent une assurance habitation. Acheter en se basant uniquement sur le prix, et non sur une couverture adéquate, peut être une erreur coûteuse en cas de perte », a déclaré Cummins.
Quel type de couverture est le meilleur
Il existe différents types de polices d’assurance des propriétaires, chacune portant la mention «HO». Bien que les types de risques couverts varient, chaque police d'assurance habitation standard couvre la structure de votre maison, y compris la plomberie, le chauffage et la climatisation, ainsi que toute autre structure de votre propriété. Ils couvrent également la perte de vos biens personnels suite à un vol. Une police d'assurance habitation standard couvre la responsabilité si vous êtes poursuivi pour blessures ou dommages à une personne visitant votre propriété, les frais médicaux pour toute blessure subie par une autre personne à votre domicile et le coût de la vie plus élevé (logement temporaire AKA).
Votre couverture spécifique ne concerne que les risques définis dans votre police. Les politiques de niveau le plus bas sont HO1 et HO2, qui offrent la couverture la plus élémentaire à partir d’une liste de risques spécifiquement nommés. Un HO2 couvre légèrement plus de risques qu'un HO1. Il peut être tentant de choisir l’une de ces politiques lorsque vous cherchez à économiser de l’argent, car les primes sont nettement moins élevées. Cependant, avec moins de couverture, vous pouvez finir par dépenser beaucoup plus en cas de sinistre.
Freshome recommande une politique HO3, qui est facilement la politique la plus populaire des propriétaires, car elle couvre à la fois les risques ouverts et les périls nommés. Avec une politique de périls ouverts, la structure de votre maison est couverte pour tout dommage autre que les risques spécifiquement énumérés, ce qui signifie que la plupart des dangers sont couverts. La partie des risques nommés de la politique couvre le contenu de votre maison sous un ensemble de périls répertoriés. Même si vous payez plus cher pour un HO3, ce n’est toujours pas la couverture la plus chère du marché, et vous finirez par économiser de l’argent à long terme si vous devez faire une réclamation.
Calculer la quantité de couverture dont vous avez vraiment besoin
Il existe de nombreux facteurs à prendre en compte pour déterminer votre niveau de couverture, et plus vous êtes préparé avec les bonnes informations sur votre maison, plus un agent sera en mesure de calculer avec précision le montant de couverture qui vous convient. Voici quelques points à connaître avant de rencontrer un agent:
- Coût de la reconstruction: Le coût de reconstruction de votre maison est différent de la valeur marchande. C'est la somme qu'il en coûterait pour reconstruire votre maison à partir de zéro. «Vous voulez en savoir autant sur la construction que possible, notamment l'âge du toit, de la plomberie, de la fournaise et du système électrique», a déclaré M. Cummins. Lors de la détermination du coût de la reconstruction, la plupart des assureurs tirent des données, telles que la superficie, le nombre de salles de bains et la taille du garage du vérificateur du comté. L'auditeur ne collecte pas de données sur les finitions intérieures, telles que les revêtements de sol, mais vous voudrez donner ces détails à votre agent, en particulier si vous avez un sous-sol fini, a expliqué Cummins.
- Articles spéciaux: Si vous possédez des articles de valeur significative, tels que des bijoux ou des œuvres d’art, ils peuvent ne pas être couverts pour leur valeur totale, car les biens personnels sont généralement plafonnés à un montant spécifique. Vous devez faire une liste d'inventaire et faire évaluer ces articles afin de vous assurer que vous êtes couvert pour le montant correct.
- Couvertures supplémentaires: Vous devrez décider si vous souhaitez inclure des mentions supplémentaires pour les choses qui ne sont pas couvertes par une police standard, comme les nounous et les gardiens qui travaillent chez vous, une entreprise à domicile, tout tiers qui loue un espace sur votre propriété., ainsi que la couverture des inondations et des tremblements de terre. Aucun d'entre eux n'est automatiquement couvert et nécessite une couverture supplémentaire qui coûtera plus cher.
Des mesures simples pour économiser de l'argent
Vous ne voulez pas lésiner sur la couverture car cela finira par vous coûter plus cher en cas de réclamation. Au lieu de cela, recherchez des moyens de réduire le coût du prix premium.
«Je pense que le moyen le plus sous-estimé d’économiser de l’argent est de maintenir une bonne cote de solvabilité. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus vos primes seront faibles »- Brad Cummins
En plus de maintenir un bon crédit, Cummins a également suggéré d’associer votre assurance habitation et votre assurance auto pour obtenir un rabais. L'ajout d'une assurance auto sous le même transporteur peut vous donner une réduction de 10 à 20%, selon l'entreprise. Certaines entreprises offrent également un rabais allant jusqu'à 5% si votre prêt hypothécaire est déjà remboursé. Cummins a ajouté que vous pourriez également être en mesure d'obtenir une réduction pour faire vos achats tôt et recevoir un devis au moins 8 à 10 jours avant le début de votre contrat.
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Pourquoi les taux du Nouveau-Mexique sont-ils si bas?
Plusieurs facteurs contribuent aux primes d’assurance, notamment l’économie, le climat et le terrain géographique d’un État. Selon une étude réalisée en février 2016 par la National Association of Insurance Commissioners, la prime d'assurance des propriétaires-occupants moyenne aux États-Unis était de 1 096 dollars. La moyenne du Nouveau-Mexique pour la même année était de 898 dollars. Les citations que nous avons reçues sont en moyenne de 981 dollars.
Grâce à la croissance du marché du logement et de l’industrie du tourisme, l’économie du Nouveau-Mexique commence enfin à montrer des signes de reprise après plusieurs années de taux de chômage élevés et de faible croissance de l’emploi. Si les choses continuent à s'améliorer progressivement, les taux pourraient également commencer à augmenter.
Le climat d'un État peut également avoir un impact important sur le coût de l'assurance des propriétaires. Le Nouveau-Mexique est classé parmi les États les moins exposés aux catastrophes dans le pays. Cela ne veut pas dire que les catastrophes ne se produisent jamais. Le Nouveau-Mexique a été confronté à des inondations, à des incendies de forêt et à des séismes dans le passé, mais par rapport aux autres États, la menace de catastrophes naturelles est assez faible, ce qui contribue également à maintenir les taux d’assurance à un niveau inférieur.
FAQ
Quelles sont les lacunes de couverture communes?
L'une des plus grandes lacunes dans la couverture de nombreuses polices d'assurance habitation réside dans l'évaluation de la maison. De nombreux foyers sont sous-assurés car les coûts de reconstruction n’ont pas été calculés correctement. Assurez-vous de donner autant d'informations que possible sur la structure de votre maison lors de l'obtention d'un devis. Il est également important de garder votre couverture à jour et de réévaluer les coûts après avoir effectué des mises à niveau ou des rénovations importantes.
Des couvertures supplémentaires sont-elles nécessaires?
Bien que le Nouveau-Mexique ne soit pas sujet aux catastrophes, le fait est que des catastrophes naturelles continuent de se produire et qu’elles ont eu des effets dévastateurs. Tout ce qu’il faut, c’est un événement improbable pour faire des ravages et détruire votre maison, il est donc important de se préparer. Les polices d'assurance contre les inondations et les tremblements de terre ne sont pas couvertes par la plupart des polices standard. Afin de protéger pleinement votre maison et d'éviter les pertes financières en cas de sinistre, il est recommandé d'acheter ces garanties supplémentaires."En général, toute eau qui entre de l'extérieur n'est pas couverte", a déclaré Bill Begal, fondateur et président de Begal Enterprises, une entreprise de restauration après sinistre. L'eau provenant de l'intérieur d'une structure, d'une toilette ou d'un tuyau brisé, mais non d'un drain, sera recouverte. Begal a également suggéré d'ajouter une couverture pour les tempêtes de poussière au Nouveau-Mexique, sauf si elle est déjà incluse dans votre police.
Quelle franchise dois-je choisir?
Choisir une franchise plus élevée vous permettra d'économiser de l'argent sur votre prime, mais cela signifie que vous devrez payer plus de votre poche avant que votre compagnie d'assurance ne paie une réclamation. Il est important de se rappeler qu’une police d’assurance des propriétaires vise à vous protéger en cas de dommages majeurs, et non à un montant inférieur à votre franchise. Veillez simplement à ce que le montant que vous choisissez corresponde à votre budget, s’il devient nécessaire de faire une réclamation.
Passer à l'action
Trouver la meilleure police d'assurance à un prix abordable exige du temps et de la recherche. Ne sautez pas sur la première politique que vous trouvez; comparez plutôt les taux et la couverture de plusieurs sociétés. “Soyez un consommateur instruit et informé. Parlez aux voisins, interrogez quelques agents d'assurance, obtenez leurs expériences et leurs points de vue. Évaluez ce dont vous avez besoin et n’avez pas besoin de couvertures », a déclaré Begal. Il peut s’agir d’un processus accablant, alors n’ayez pas peur de puiser dans les ressources, comme un agent indépendant, qui peut vous aider à trier les options et à prendre en compte les facteurs que vous pourriez ignorer.
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