Votre maison est votre sanctuaire - et pour protéger votre maison, vous avez besoin d'une police d'assurance solide. Malheureusement, l'achat d'une police d'assurance habitation n'est pas toujours un pique-nique. Avec un peu de connaissance et d’orientation, cela n’est pas si écrasant. Nous vous présentons les différents types de couverture, les informations spécifiques aux propriétaires dans l’État de l’Argent et la manière dont les polices d’assurance habitation fonctionnent réellement.
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La meilleure assurance habitation au Nevada
Les sociétés d’assurance habitation recommandées par Freshome au Nevada: Ferme d'Etat, Amica, Liberty Mutual, Les agriculteurs, Allstate, Dans tout le pays Afin de vous trouver les meilleures options d'assurance habitation, nous avons reçu des devis de nos trois meilleures sociétés recommandées. Les devis peuvent varier considérablement selon votre domicile et le type de couverture que vous choisissez. À des fins de recherche, nous avons utilisé une maison à un étage, trois chambres, deux salles de bain et 1 470 pieds carrés à Boulder City, au Nevada, avec une valeur de reconstruction estimée à 250 000 $. Nous avons classé la maison comme ayant un système de sécurité et des détecteurs de fumée et avons choisi une franchise de 1 000 $.
Nous avons ciblé spécifiquement une politique sur les HO3, car nous pensons qu'elle offre le plus pour votre argent. Il existe plusieurs types d’options de politique, mais les polices HO3 offrent la plus large gamme de couverture à des taux raisonnables. Bien que les politiques HO1 et HO2 soient moins coûteuses, elles ne couvrent pas presque autant que HO3, ce qui inclut la couverture de votre maison et de vos biens personnels.
Une politique HO5 est très similaire à une politique HO3, mais elle couvre des risques nommés supplémentaires, ce qui signifie également que cela peut coûter beaucoup plus cher.
En plus de comparer les fournisseurs en fonction des coûts, nous avons également examiné la solidité financière telle que déterminée par les services de notation financière AM. Best et Moody’s ont choisi des sociétés qui se classaient au niveau B + ou supérieur avec A.M Best, en plus d’avoir une cote de solidité financière élevée de la part de Moody’s. Enfin et surtout, nous avons également tenu compte des cotes de satisfaction globale de J.D. Powers, basées sur les évaluations des clients pour tous les aspects des services de la société. Nous avons sélectionné des sociétés ayant une cote de trois étoiles ou plus.
| Nos citations | |
| Ferme d'état | 872 $ par an |
| Liberty Mutual | 947 $ par an |
| Amica | 1 165 $ par an |
Bien qu'Amica se classe parmi les plus performantes en termes de satisfaction globale et de solidité financière, elle est également la plus chère des trois citations que nous avons reçues. Avec un coût inférieur et d'excellentes notations financières, ainsi qu'une grande satisfaction de la clientèle, State Farm offre la couverture la plus qualitative pour le prix basé sur nos devis.
Ce ne sont que des exemples, et lorsque vous êtes prêt à acheter une politique, vous devez comparer plusieurs devis en fonction de vos besoins spécifiques afin de trouver le meilleur prix.
Ce que vous devez savoir avant d'obtenir un devis
Étant donné le nombre de facteurs personnels à prendre en compte lors de la détermination de la meilleure option d’assurance pour les propriétaires, il est important que vous recueilliez vous-même les offres. Vous pouvez contacter un agent d'assurance local dans votre région ou vous connecter en ligne, où la plupart des grandes compagnies d'assurance ont des outils simples que vous pouvez utiliser pour calculer un taux rapide. Quoi qu’il en soit, vous devrez répondre à plusieurs questions. Voici une ventilation de ce que vous devez savoir avant de plonger.
Pourquoi avez-vous besoin d'une assurance habitation
Bien que l’assurance des propriétaires ne soit pas requise par la loi dans l’État du Nevada, de nombreux prêteurs hypothécaires exigent que vous achetiez une forme de couverture pour votre prêt. Au-delà de cette exigence, l'assurance des propriétaires est essentielle car elle protégera l'un de vos biens les plus précieux: votre maison. Ce n'est pas seulement la structure de votre maison qui est couverte, cependant. La plupart des politiques doivent également couvrir les points suivants:
- Votre maison, y compris la plomberie et les systèmes de chauffage et de climatisation
- Toutes autres structures sur votre propriété, y compris les garages, les remises et les maisons d'hôtes
- Perte de vos biens personnels en raison de dommages ou de vol
- Augmentation des coûts de la vie pendant la réparation de votre maison
- Responsabilité dans le cas où vous êtes poursuivi pour blessures ou dommages à une autre personne
- Frais médicaux pour toute blessure subie par d'autres personnes dans votre maison
Types de couverture à considérer
Bien que les domaines couverts par la plupart des politiques soient relativement standard, ce qui peut varier considérablement, ce sont les dangers qui causent les dommages. Votre couverture ne s'applique qu'aux risques définis dans votre police. Il existe plusieurs types de politiques de propriété, intitulées «HO».
HO1 et HO2 offrent les formes de couverture les plus élémentaires à partir d'une liste spécifique de risques. HO2 est légèrement plus large dans la quantité de risques qui sont nommés. Une politique HO3 est une combinaison de couvertures appelées périls ouverts et périls nommés. La couverture des risques ouverts signifie que la structure de votre maison est couverte pour tout dommage autre que les périls qui sont spécifiquement énumérés. En d'autres termes, presque tous les risques sont couverts. Les risques nommés fournissent une couverture pour le contenu de votre maison sous les mêmes périls énumérés une couverture de la politique HO2.
Les autres politiques communes incluent le HO5 et le HO8. Une politique sur le HO5 est une politique ouverte sur votre maison et son contenu, ce qui signifie que la plupart des risques sont couverts pour votre maison et vos biens personnels. Cela signifie également que les primes peuvent être beaucoup plus élevées qu’un HO3, car elles couvrent davantage. Une politique HO8 est généralement réservée à des maisons beaucoup plus anciennes ou à des points de repère enregistrés, qui peuvent coûter beaucoup plus cher à reconstruire.
Combien assurer pour
Une fois que vous avez déterminé le type de police le mieux adapté, vous devez toujours calculer exactement le montant d’assurance dont vous avez besoin. Lors de la collecte de devis, le chiffre le plus important à estimer est la valeur totale de reconstruction de votre maison. Ce n'est pas le même que le prix d'achat de votre maison, mais plutôt combien il en coûterait pour reconstruire votre maison à partir de zéro. Il est essentiel que vous vous assuriez que votre maison soit assurée à 100% du coût de remplacement, explique Brad Cummins, copropriétaire d’une agence d’assurance indépendante, Insurance Market Agents.
“La plupart des compagnies d'assurance utiliseront leur propre calculateur de coûts de reconstruction pour calculer le coût de remplacement. En tant que consommateur, vous voulez vous assurer que vous donnez à votre agent autant d'informations que possible afin qu'il puisse obtenir un coût de reconstruction précis. Assurez-vous de dire à votre agent les détails de la construction de la maison. Cette information augmentera le coût de la reconstruction et assurera que vous êtes bien couvert », a déclaré Cummins.
Ce qu'il faut pour commencer
En plus du calcul du coût de reconstruction de votre maison, vous aurez également besoin d'informations de base avant de pouvoir recevoir un devis, y compris la taille et le style de votre maison, l'année de construction, le type de construction et alarme incendie ou système de sécurité. Vous devrez également décider si vous souhaitez inclure des avenants supplémentaires, tels que la couverture contre les inondations, ainsi que le montant de votre franchise. Il est également utile d’avoir une estimation de la valeur de vos effets personnels, explique Angi Orbann, deuxième vice-présidente des assurances personnelles chez Travelers.
«Nous vous recommandons de créer un inventaire à domicile afin de pouvoir vous rappeler ce que vous avez en cas de perte», a déclaré M. Orbann.
N'ayez pas peur de demander de l'aide
Même avec les outils en ligne qui simplifient le processus, il peut être difficile de parcourir toutes vos options et de trouver la meilleure stratégie. Un agent d'assurance local peut vous aider à naviguer dans le processus, à répondre à toutes les questions qui vous concernent personnellement et à vous aider à trouver la meilleure assurance habitation au Nevada. «Travaillez toujours avec un agent indépendant», a suggéré Cummins. «La plupart des agents indépendants pourront afficher plusieurs devis à la fois. Travailler avec un agent indépendant vous fera gagner du temps plutôt que d'essayer d'obtenir des devis en ligne ou de collecter vous-même des devis auprès de divers agents captifs. »Les agents indépendants ne sont pas liés à une compagnie d'assurance particulière..
Pourquoi les tarifs du Nevada sont-ils si moyens?
Selon une étude réalisée en février 2016 par la National Association of Insurance Commissioners, la prime d’assurance moyenne aux États-Unis s’élevait à 1 096 dollars en 2013. Au cours de la même année, la moyenne du Nevada était de 687 dollars. En 2016, nos cours s’établissent en moyenne autour de 994 dollars par an, ce qui indique que les taux du Nevada ont sensiblement augmenté au cours des trois dernières années. Certains facteurs contribuent à ces taux plus élevés, notamment la croissance économique de l’État et la menace de catastrophes naturelles.
L’économie du Nevada est sur une trajectoire ascendante, alors que le chômage continue de baisser régulièrement et que davantage d’entreprises ajoutent de nouveaux emplois, dépassant même les chiffres de l’emploi avant la récession. Le revenu personnel est également en hausse, avec une augmentation de 7% en mars 2016. Le marché immobilier du Nevada, en particulier à Las Vegas, est également sain et stable pour les nouveaux acheteurs et vendeurs. La croissance économique récente est un facteur majeur de la hausse des taux.
La nature joue également un rôle moteur dans l’augmentation des primes d’assurance. La saison des pluies d'été au Nevada menace les inondations pour les propriétaires. Bien que l'assurance contre les inondations ne soit pas incluse dans la couverture standard de HO3, la possibilité de destruction de la maison due aux dégâts des eaux pourrait suffire à augmenter les primes sur la couverture standard. Dans l'ensemble, cependant, de nombreuses catastrophes naturelles majeures qui frappent d'autres régions du pays, comme les ouragans et les tornades, ne sont pas préoccupantes au Nevada, ce qui contribue à maintenir les taux à un niveau moyen.
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FAQ
Quelles sont les lacunes de couverture communes?
Une politique HO3 a un large éventail de couverture, mais il y a encore des lacunes qui ne sont pas incluses. Parmi les lacunes de couverture courantes, citons les dégâts d'eau causés par les sauvegardes ou les fuites lentes, les inondations et les dommages causés par les tremblements de terre. Vous pouvez les couvrir en ajoutant une prime supplémentaire à votre police.
La couverture contre les inondations et les tremblements de terre est-elle nécessaire?
L'assurance contre les inondations et les tremblements de terre n'est pas couverte par la plupart des polices standard. Si vous habitez dans une plaine d'inondation, vous voudrez peut-être envisager une couverture supplémentaire. Le Nevada se classe parmi les États les plus actifs sur le plan sismique. Cependant, le niveau de risque sismique tel que déterminé par le United States Geological Survey est fortement concentré dans la région sud-ouest de l'état, vous devez donc tenir compte de votre situation géographique lorsque vous envisagez une couverture supplémentaire.
Quelle franchise dois-je choisir?
La plupart des entreprises offrent quelques limites de franchise à choisir. C'est le montant en dollars dont vous serez responsable lorsque vous avez une réclamation. Il s'agit d'un choix personnel basé sur ce qui est financièrement possible pour votre budget à couvrir les coûts en cas de dommages. Gardez à l'esprit que plus la franchise est basse, plus le coût de votre prime sera élevé et vice versa.
Est-ce que tous mes objets de valeur sont couverts?
Bien que tout soit protégé contre les risques décrits dans votre police, la valeur de vos biens personnels est plafonnée à un montant spécifique.«Vous pouvez envisager d’acheter une couverture supplémentaire pour des objets de valeur et des objets de collection, tels que des tableaux, des bijoux ou des collections de cartes de baseball», a déclaré William Hebert, directeur régional du marketing chez Mercury Insurance. Votre agent sera en mesure de vous aider à déterminer le montant de couverture dont vous avez besoin. Il est donc important de fournir des valeurs ou des évaluations pour les articles afin de s’assurer qu’ils sont correctement assurés, a expliqué Hebert.
Passer à l'action
Même si cela peut sembler une tâche stressante de trouver la meilleure police d'assurance habitation, investir un peu de temps à l'avance en vaut la peine pour se retrouver avec la sécurité d'une entreprise stable qui offre d'excellents soins et une couverture à un prix raisonnable. Avec autant de variables à prendre en compte, il n’ya pas de solution parfaite pour tout le monde, alors vous devez rechercher plusieurs devis avant de choisir celui qui vous convient.
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