Si une tornade venait à frapper votre maison, comment réagiriez-vous? Votre assurance fournit-elle une couverture suffisante pour une reconstruction totale? Lorsque vous vivez dans une région sujette aux catastrophes (comme le Missouri), vous avez besoin d’une police d’assurance pour les propriétaires qui vous offre un plan de match et une tranquillité d’esprit. Bien que la plus grande partie du Missouri ne se trouve pas dans le couloir du bien nommé «Tornado Alley», l’état est toujours frappé en moyenne par 34 tornades par an.
La protection contre les catastrophes naturelles n'est qu'une des raisons pour lesquelles vous avez besoin d'une assurance habitation, mais il y en a beaucoup d'autres, y compris la protection de la responsabilité et la couverture en cas de vol. Nous avons effectué des recherches sur plusieurs fournisseurs et trouvé les meilleures compagnies d’assurance habitation au Missouri.
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L'assurance des meilleurs propriétaires dans le Missouri
Recommandations de Freshome: Ferme d'Etat, Amica, Liberty Mutual, Les agriculteurs, Assurance des voyageurs, Financier Pays
Freshome.com recommande aux propriétaires de regarder Amica, State Farm et Liberty Mutual lorsqu'ils recherchent une assurance habitation d'une marque nationale. D'autre part, si vous voulez une entreprise plus petite mais toujours fiable, essayez l'une des sociétés régionales comme Country Financial, Farmer’s et Travelers.
Ces sociétés ont toujours répondu à nos critères. Pour qu'une entreprise réponde à nos normes, elle doit avoir une cote de satisfaction globale de JD Power de trois étoiles (sur cinq) ou plus. Sa cote de solidité financière (une mesure de la fiabilité sur laquelle une société peut compter pour faire face à ses sinistres en cas de catastrophe) doit être supérieure ou égale à celle de A.M. Meilleur et le meilleur score équivalent de Moody’s ou de Standard & Poor.
Afin de fournir les résultats les plus impartiaux, nous avons demandé à nos trois principales sociétés: State Farm, Liberty Mutual et Amica. Dans notre scénario fictif, l’assuré est un homme de 30 ans. Il ne fume pas, n’a jamais eu de réclamations d’assurance, a obtenu un baccalauréat et a un emploi rémunéré. L'exemple de la maison a été construit en 1980, a toujours son toit d'origine et est situé dans la ville d'Ironton, dans le Missouri. Plus particulièrement, le type de politique que nous recherchions était une politique sur les HO3.
| Nos citations | |
| Amica | 967 $ par an |
| Ferme d'état | 2 020 $ par an |
| Liberty Mutual | 2 928 $ par an |
Ferme d'état fourni un devis de 168,33 dollars par mois, soit 2 020 dollars par an pour une prime de 200 000 dollars, une couverture de 20 000 dollars pour les autres structures de la propriété et une couverture de 150 000 dollars pour les articles à l'intérieur de la maison. Cette politique comportait également une franchise de 1% ou de 1 000 $.
Amica était nettement moins cher que State Farm. À raison de 10 versements de 97 dollars chacun, soit 967 dollars par an, Amica a fourni une couverture de logement de 200 000 dollars, 20 000 dollars pour les autres structures et 150 000 dollars pour le contenu de la maison. La police avait également une franchise de 1 000 $.
Liberty Mutual fourni des citations beaucoup plus élevées que les deux autres sociétés énumérées ici; Cependant, Liberty Mutual avait également un processus plus intuitif pour recueillir des citations. Ce processus comprenait une estimation de la valeur totale de reconstruction de la maison, quelque chose que ni State Farm ni Amica ne fournissaient. Liberty Mutual a fourni 246,83 dollars par mois pour une couverture de 160 000 dollars (la police était plafonnée à ce montant), une couverture de 16 000 dollars pour les autres structures de la propriété et une couverture de 120 000 dollars pour le contenu de la maison. La police comportait une franchise de 1 000 $, mais aussi une franchise supplémentaire de 0,5% lorsque la perte était causée par des dommages causés par le vent.
Bien que ces citations varient considérablement, elles ont été obtenues en utilisant le strict minimum d'informations. Afin de fournir un résultat neutre, nous n’avons pas ajouté d’informations susceptibles d’avoir entraîné des remises. Il existe plusieurs moyens de réduire votre prime (expliquée ci-dessous). Gardez à l'esprit que les devis sont hautement personnalisés et basés sur une variété de facteurs; Comparez ces devis et gardez les résultats à l’esprit lorsque vous recherchez votre propre devis.
Ce que vous devez savoir avant d'obtenir un devis
Aux États-Unis, le type le plus courant de police d'assurance du propriétaire est une politique de «risque ouvert». Les politiques relatives au HO3 sont considérées comme ce type, ce qui explique pourquoi elles constituent le type de police d’assurance le plus populaire. Vous pouvez également voir une politique HO3 appelée «formulaire spécial 3».
Les politiques HO3 offrent une protection ouverte contre les dangers de la maison et appellent une protection contre les dangers pour le contenu à l'intérieur de la maison. La différence est simple.
Périls ouverts les polices offrent une couverture pour toutes les causes de perte, sauf celles qui sont spécifiquement exclues de la police. Ces politiques ont tendance à être légèrement plus coûteuses, mais la large couverture de spectre qu’elle offre en vaut la peine pour de nombreux propriétaires.
Périls nommés les polices ne couvrent que les causes de perte citées dans la police. Bien que les menaces exactes varient d'une politique à l'autre, les plus courantes sont les suivantes:
- Vol
- Feu et / ou foudre
- Des explosions
- Fumée
- Dégâts de gel
- Véhicules
- Chute d'objets
- Éruptions volcaniques
- Tempête de vent et / ou grêle
- Émeutes
- Avion
- Vandalisme
En outre, les politiques relatives au HO3 prévoient six domaines de couverture distincts.
Couverture A est la couverture du logement. Cette partie de la police protège la maison elle-même et constitue le principal aspect de l’assurance que vous recherchez.
Couverture B est une couverture pour les autres structures sur la propriété. Celles-ci peuvent inclure des garages, des clôtures, des hangars de stockage, etc.Cette couverture est généralement limitée à environ 10% de la couverture A, mais peut être modifiée pour répondre à vos besoins particuliers.
Couverture C est couvert pour le contenu à l'intérieur de la maison: meubles, appareils électroniques, articles sentimentaux, etc. Cependant, si vous possédez des objets d'une valeur extraordinaire, tels que des peintures ou des sculptures rares, vous devriez chercher une couverture supplémentaire pour ces articles spécifiques. La couverture C est généralement de 75 à 80% de la couverture A.
Couverture D est une protection contre la perte d'usage. Si votre maison est détruite ou gravement endommagée, vous aurez besoin d'un endroit où vivre pendant le processus de reconstruction / réparation. Cette zone de couverture vous fournit le financement nécessaire pour un hôtel, le plus souvent à la perte de valeur réelle.
Couverture E est la protection de la responsabilité personnelle. Dans le cas où vous êtes poursuivi, cela crée un tampon entre vos actifs et le litige, fournissant un financement pour régler la plainte.
Couverture F est une couverture médicale. Si quelqu'un est blessé sur votre propriété, cette zone de couverture permet de couvrir les coûts de leur rééducation et de leurs frais médicaux.
De combien de couverture ai-je besoin?
Lorsque vous recherchez l’assurance de votre propre propriétaire, vous devez vous assurer que vous disposez d’une couverture suffisante pour une reconstruction totale. Si vous n'êtes pas certain de la valeur de reconstruction de votre maison, parlez-en à un évaluateur. ils peuvent vous donner une estimation de la valeur totale de votre maison et du coût supplémentaire en main-d’œuvre et en matériel nécessaire pour la restaurer.
La prime moyenne au Missouri est de 87,73 dollars, soit 1 053 dollars par an. Compte tenu de la propension des tornades à se produire au Missouri, les taux d’assurance sont un peu plus élevés. La zone est à haut risque.
«L’eau est la principale menace pour les maisons. L’eau est l’une des forces les plus destructrices de la planète. Quand on pense au vent, à l’eau ou au feu, c’est toujours de l’eau. »-
Douglas Andrews, Century Reality à Marshfield, MO
Comment se préparer à un devis
Lorsque vous fournissez des informations pour un devis, il y a quelques choses que vous devriez avoir avec vous.
Votre numéro de sécurité sociale
De nombreuses compagnies d'assurance adapteront votre prime en fonction de votre pointage de crédit. Un crédit insuffisant peut entraîner des primes plus élevées. Vous devez savoir que chaque fois que vous fournissez votre numéro de sécurité sociale à une compagnie d’assurance, cela créera une demande sur votre dossier de crédit. Bien que cela ne l’affecte pas nécessairement de manière négative, trop d’enquêtes en trop peu de temps peuvent créer des problèmes.
Détails des revendications antérieures
Si vous avez déjà déposé une demande d’assurance de propriétaire, la société à laquelle vous demandez un devis voudra probablement obtenir les détails. Cela sert deux objectifs: le premier, pour éliminer le risque de fraude. La seconde est de déterminer quel type de propriétaire que vous êtes et si vous êtes d'un risque plus élevé que la normale.
Informations sur les rénovations récentes
Les rénovations récentes peuvent augmenter la valeur de votre maison, mais peuvent également réduire les risques de dommages. Par exemple, une nouvelle toiture peut réduire les dommages causés par la grêle et les nouvelles fenêtres peuvent être plus résistantes au vent.
Adhésions organisationnelles
Certaines compagnies d'assurance offrent des rabais si vous appartenez à certaines organisations. Bien qu’il n’y ait aucune garantie, gardez vos informations à proximité.
"Ne recevez pas plus de couverture que vous en avez besoin, mais assurez-vous d'en avoir assez."
Mary Sheridan, héritage RE / MAX
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Pourquoi les tarifs du Missouri sont-ils si chers?
La prime mensuelle moyenne au Missouri est de 87 dollars par mois, avec une prime annuelle moyenne de 1 044 dollars. Celles-ci sont 5% plus élevées que la moyenne nationale en raison du risque d'activité tornade dans l'État.
Le Missouri est touché en moyenne par 34 tornades par an, bien que 48 aient frappé l’État en 2015. Aucune victime n’a été touchée par les tornades en 2015, en grande partie à cause de la préparation et de la préparation des citoyens. Cependant, 2011 était une autre histoire. Une série record de tempêtes a balayé le Missouri, y compris la tristement célèbre tornade à Joplin.
Cette tornade a fait 124 morts et 2,8 milliards de dollars de dommages. Les compagnies d'assurance ont versé plus de 2,2 milliards de dollars en réclamations. La tempête a frappé en mai; au 15 juillet, plus de 16 656 demandes d’assurance avaient été déposées. Ce niveau de risque a entraîné une augmentation des primes d'assurance dans certaines zones.
Que puis-je faire pour réduire mes primes?
Heureusement, vous pouvez prendre plusieurs mesures pour réduire le coût de l’assurance de votre propriétaire. La première, et la plus efficace, consiste à l'associer à une assurance automobile de la même société; cela peut souvent entraîner des économies allant jusqu'à 30%.
La prochaine étape consiste à installer des systèmes de détection des cambriolages et des incendies contrôlés hors site. Veillez à évaluer si les frais mensuels requis pour ce service correspondent au pourcentage que vous économisez.
L'installation de volets et de portes peut aider à protéger votre maison contre les vents extrêmes et à réduire les primes, en particulier dans un État comme le Missouri.
Enfin, si vous n’avez pas d’autres structures sur votre propriété ou si vous n’avez pas besoin de niveaux de couverture élevés pour vos biens personnels, la réduction des zones B et C de votre police HO3 peut réduire vos primes. Assurez-vous de ne pas trop les baisser. beaucoup de gens sous-estiment combien leurs biens personnels valent réellement.
FAQ
Quelles sont les lacunes de couverture communes?
Les écarts de couverture les plus courants en matière d’assurance habitation sont liés à des causes de perte suffisamment rares pour être considérées comme présentant un faible risque, comme une pompe de puisard ou des tuyaux gelés.Bien que de nombreuses polices puissent couvrir les dégâts d'eau, peu se protègent contre les fuites en hiver.
Qu'en est-il de l'assurance contre les inondations?
La majorité des polices d'assurance habitation ne protègent pas contre les inondations. Si vous habitez près d'une étendue d'eau, vous devriez absolument avoir une assurance contre les inondations. Le fleuve Missouri a subi de nombreuses inondations au cours des dernières années et plus de 2,5 millions de dollars de dommages ont été signalés en 2014 à la suite des inondations. Même si vous habitez loin d’un plan d’eau, l’assurance contre les inondations est une bonne idée; les inondations peuvent provenir de plus que de la nature. Un tuyau éclaté, une pompe de puisard sauvegardée ou tout simplement en oubliant d’éteindre l’eau peut entraîner l’inondation des sols et des milliers de dollars de dégâts.
Et si une tempête endommageait ma voiture et ma maison? Dois-je payer les deux franchises?
Si votre maison est gravement endommagée, il est probable que votre voiture aussi. Toutefois, le fait de devoir payer les franchises pour les deux polices dépendra des polices elles-mêmes. Lisez attentivement le libellé et parlez avec votre agent.
Ai-je vraiment besoin d'une protection de responsabilité personnelle sur mon assurance?
Si quelqu'un est chez vous et est blessé, vous pouvez être tenu responsable. La couverture de responsabilité personnelle dans la police d'assurance de votre propriétaire est conçue pour vous protéger dans un tel cas.
À quelle fréquence ma politique doit-elle être évaluée?
Il est judicieux d’examiner votre police une fois par an, en particulier si vous avez acquis des objets d’une valeur notable ou si vous avez effectué des rénovations récentes. Assurez-vous que le montant de la couverture dont vous disposez est suffisant pour correspondre au coût d'une reconstruction complète.
Passer à l'action
Bien que se trouvant dans une zone à haut risque pour des conditions climatiques extrêmes, les primes au Missouri ne sont pas absurdement élevées. Cependant, vous devriez être préparé pour les pires scénarios, ce qui signifie une couverture suffisante pour une reconstruction complète de votre maison. Prenez le temps de faire un inventaire de vos biens, évaluez leur valeur et assurez-vous que votre police vous protège. Si vous constatez un manque, demandez des devis et trouvez une politique à la fois abordable et suffisamment protectrice pour votre tranquillité d'esprit.
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