Votre maison est-elle protégée contre des morceaux de glace qui se brisent dessus? Qu'en est-il du risque de feux de forêt? Il est facile de penser que cela ne vous arrivera jamais, mais entre 2005 et 2013, les réclamations liées aux catastrophes ont représenté plus de 54% de toutes les réclamations d’assurance habitation dans l’État. À quel point êtes-vous certain que vous êtes correctement assuré?
Que vous soyez un propriétaire d’une première maison qui cherche à protéger votre investissement ou une personne sur le marché pour une nouvelle compagnie d’assurance, il est important de trouver une police d’assurance qui convienne à vous et à votre domicile. Nous allons vous montrer comment.
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L'assurance des meilleurs propriétaires Minnesota
Recommandations de Freshome: Ferme d'Etat, Amica, Liberty Mutual, Englober, Assurance des voyageurs, Financier Pays
Les trois principales compagnies d’assurance recommandées pour le Minnesota sont State Farm, Amica et Liberty Mutual. De plus, Traveler, Country Financial et Encompass sont tous des fournisseurs potentiels desservant une zone plus petite et plus régionale. Chaque entreprise recommandée devait répondre à des critères stricts. En plus de la note de satisfaction globale de trois années ou plus décernée par J.D. Power, chaque entreprise devait se voir attribuer une cote de solidité financière A + par A.M. Best, Moody’s ou Standard & Poor’s.
Pour vous donner une estimation de ce que seraient les prix, j'ai recherché plusieurs devis. Afin de contrôler les tests autant que possible, j'ai utilisé les normes suivantes: maison de 1 020 pieds carrés à Minneapolis avec une valeur marchande de 69 300 $ et une couverture de logement de 150 000 $. L’exemple du propriétaire était un homme non-fumeur de 26 ans, sans réclamations préalables et sans animaux de compagnie qui cherchaient une politique sur le HO3.
| Nos citations | |
| Ferme d'état | 1 491 $ par an |
| Amica | 1 555 $ par an |
| Liberty Mutual | 1 834 $ par an |
Bien que de nombreuses réductions soient disponibles, j'ai utilisé le montant minimum possible pour obtenir ces devis. L'estimation que vous obtenez sera probablement très différente de celle ci-dessous, ne serait-ce que parce que les devis sont très personnalisés. Comparez les exemples de devis et recherchez ensuite les vôtres pour déterminer quelle entreprise est le bon choix pour vous.
En outre, assurez-vous d'obtenir une politique HO3. C'est le type le plus commun de police d'assurance habitation en Amérique; il est connu comme une politique de «périls ouverts». Comprendre la différence entre une politique de «périls ouverts» et une politique de «périls nommés» est essentiel pour déterminer le bon type d'assurance propriétaire pour couvrir vos besoins.
Politiques de risques ouverts
Il vaut mieux être préparé à tout que pour des menaces spécifiques, et c’est ce que couvre une politique des risques ouverts. Ce type de police fournit une couverture contre la perte de toutes causes sauf ce qui est spécifiquement exclu. Par exemple, si votre police protège contre tout sauf les inondations dues à l'éclatement de tuyaux, alors une inondation de niveau biblique pourrait frapper votre maison et vous seriez couvert; Cependant, si la température baisse rapidement et que votre conduite principale inonde le sous-sol, vous êtes responsable des dommages.
Politiques de péril nommées
Une politique nommée «périls» est à l'opposé d'une politique des risques ouverts. Plutôt que de se prémunir contre toutes les causes de perte, elle ne couvre que les causes spécifiquement mentionnées dans la police. Cependant, de nombreux propriétaires recherchent une combinaison de politiques de périls ouverts et nommés afin de couvrir toutes les menaces pour leur maison.
Comment la couverture est déterminée
Les polices d'assurance des propriétaires fournissent six types de couverture différents, caractérisés par les lettres A, B, C, D, E et F.
Couverture A fournit une couverture pour votre logement lui-même. Ce montant devrait couvrir le coût d'une reconstruction complète de votre maison, que ce soit 100 000 $ ou 500 000 $. La couverture minimale correspond généralement à 80% de la valeur de votre maison.
Il peut être avantageux pour vous d'inclure une approbation dans votre police appelée garde d'inflation. À mesure que le temps passe et que la valeur des propriétés augmente, votre couverture s’ajustera automatiquement pour refléter la valeur accrue de votre maison.
Couverture B fournit une couverture pour les autres structures de votre propriété, telles que les hangars de stockage, les clôtures, les abris de voiture, etc. Le montant de la couverture B correspond généralement à 10% de la couverture A; dans le cas de l'exemple ci-dessus, la couverture B serait de 15 000 dollars. Le montant fourni par la couverture B peut être augmenté sur demande.
Couverture C couvre le contenu de votre maison et de votre propriété. Cette quantité est généralement limitée à un maximum de 50% de la couverture A. Les articles de grande valeur, tels que les fourrures, les peintures et les pierres précieuses, devraient avoir leurs propres politiques pour couvrir leur valeur.
Une note sur les couvertures B et C: la loi du Minnesota stipule que si une compagnie d'assurance limite la couverture de ces deux catégories à un pourcentage de couverture A, l'entreprise doit permettre aux assurés d'augmenter ou de diminuer ce pourcentage. Si vous optez pour un taux de pourcentage inférieur à la moyenne, la société doit émettre un crédit pour votre prime. Cela signifie que: si vous n'avez pas de structures sur votre propriété ou aucun objet de valeur particulière, vous pourriez être en mesure de réduire vos primes.
Couverture D couvre la perte d'usage de votre maison. Dans le cas où votre maison serait détruite ou gravement endommagée, cette couverture couvrirait l'hébergement jusqu'à la reconstruction de la maison. Le montant fourni est basé soit sur le coût de la vie dans votre région, soit sur la juste valeur locative de votre maison.
Couverture E est la responsabilité personnelle, une partie standard de la plupart des polices d'assurance des propriétaires. Il est généralement limité à 100 000 dollars, mais si une protection supplémentaire devait être nécessaire pour protéger vos biens personnels, une politique globale pourrait couvrir le reste.
Couverture F est une assurance de paiement médical. Dans le cas où quelqu'un est sur votre propriété et est blessé, cette couverture vous protège contre la responsabilité de leurs factures médicales. Une chose à garder à l'esprit est que la couverture F est payée que vous soyez ou non responsable.
State Farm a fourni le meilleur rapport qualité-prix pour une couverture de 150 000 dollars A 15 000 dollars de couverture B, 112 500 dollars de couverture C, 100 000 dollars de couverture E et 1 000 dollars de couverture F avec une franchise de 1%.
Ce que vous devez savoir avant d'obtenir un devis
Avant de chercher un devis, vous devez savoir sur quoi sont basés les prix. Naturellement, une maison avec une couverture de 200 000 $ bénéficiera d'une prime supérieure à celle d'une maison avec une couverture de 100 000 $. Une maison vivant dans une zone à haut risque coûtera plus cher à assurer qu'une autre dans une zone à faible menace. Une politique de risques ouverts «tous risques» coûtera plus cher qu'une politique portant sur les risques nommés.
Le coût moyen d’une maison dans l’État du Minnesota est de 91 dollars par mois, soit 1 088 dollars par an. Cela représente une augmentation de 8% par rapport à la moyenne nationale de 952 $.
Que souhaitez-vous savoir
Lorsque vous demandez un devis, vous devez disposer d’informations de base pour faciliter le processus. Ceux-ci inclus:
- Surface de votre maison
- Détails de construction (matériaux, âge du toit, année de construction, etc.)
- Les réclamations des propriétaires que vous avez faites au cours des cinq dernières années
- Vos animaux de compagnie et leurs races
- Détails concernant les rénovations récentes
- Si votre maison a déjà été assurée et avec qui
«De toute façon, nous couvrons généralement la totalité de la couverture, mais nous nous assurons généralement que nous communiquons avec notre agent d’assurance lorsque nous leur parlons de nos plans pour la maison, puis nous leur donnons leurs recommandations disons que nous avons besoin de couverture. »- Katie Kurtz, Maisons ornées
La loi du Minnesota protège les propriétaires et empêche les compagnies d'assurance d'ajuster les taux en fonction:
- L'emplacement géographique de la ville la maison est située dans
- L'âge de la maison et / ou l'année de sa construction
- Si la maison est dans un code postal différent de celui de la ville dans laquelle elle se trouve
- Si la couverture vous a déjà été refusée
- Si la maison était précédemment assurée en vertu du plan FAIR du Minnesota
Ce que vous pouvez faire pour réduire les taux
Si vous trouvez que les devis que vous avez donnés sont trop chers, vous pouvez faire plusieurs choses pour réduire vos tarifs. La première (et la plus évidente) consiste à suivre une politique de regroupement, combinant une assurance habitation et une assurance automobile. Comme les deux sont nécessaires, leur regroupement peut permettre d'économiser jusqu'à 30% sur les deux primes.
Opter pour une franchise plus élevée peut également réduire les taux. La franchise standard au Minnesota est de 250 dollars, mais elle peut doubler pour réduire les taux de 12%. L'augmentation de votre franchise à 2 500 $ peut réduire vos tarifs de 30%.
Si vous réduisez le montant des couvertures B et C que vous avez, alors vos primes devraient baisser en conséquence. Cependant, cela peut être risqué; veillez à ce que vous ne les abaissiez pas jusqu’à ce que vous soyez sous-assuré. La plupart des gens sous-estiment la valeur de leurs biens personnels.
Si vous installez des systèmes de sécurité surveillés par les services d'incendie et de police locaux, vos tarifs peuvent être réduits. Même si les systèmes ne sont équipés que d’alarmes de proximité qui sonnent à l’intérieur de la maison, vous pouvez toujours bénéficier de tarifs moins élevés.
Certains groupes professionnels et professionnels offrent des rabais pour être membre. Faites une liste de toutes les organisations auxquelles vous appartenez et parlez avec la compagnie d'assurance pour savoir si vous êtes admissible.
Les rénovations récentes de votre maison peuvent également réduire vos tarifs, car les nouveaux matériaux risquent moins de connaître une défaillance catastrophique. Et enfin, parce que les cigarettes égarées représentent chaque année un nombre d'incendies de maisons supérieur à la moyenne au Minnesota, certaines entreprises peuvent offrir des réductions pour les non-fumeurs.
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Pourquoi les tarifs du Minnesota sont-ils si moyens?
Le coût moyen de l’assurance habitation au Minnesota est de 1 088 dollars par an, soit 8% de plus que la moyenne nationale. Toutefois, cela ne veut pas dire que toutes les primes se situent dans une fourchette raisonnable. Des facteurs tels que les conditions météorologiques extrêmes et les coûts de main-d'œuvre influencent les primes. En fait, le Minnesota se classe souvent au premier rang du pays pour le nombre de réclamations dues aux conditions météorologiques extrêmes. Malgré cela, les coûts sont tempérés par les lois mentionnées précédemment qui empêchent les compagnies d’assurance d’ajuster les tarifs en fonction de la situation géographique.
FAQ
Quelles sont les lacunes de couverture communes?
Chaque politique, aussi minutieuse soit-elle, comportera des lacunes dans la couverture. L'une des lacunes les plus courantes concerne les objets de valeur; Bien que la couverture des biens personnels couvre la valeur des meubles et des articles similaires, les biens coûteux tels que les peintures et l’argenterie ne sont généralement pas couverts.
De plus, si vous avez un bureau à domicile, vous devrez peut-être suivre une politique commerciale du Minnesota, car l’assurance des propriétaires ne couvrira pas les pertes professionnelles en cas de sinistre.
Un dernier écart de couverture commun concerne la moisissure. Si vous habitez dans une région très humide ou humide, la moisissure peut se produire régulièrement. Cependant, cela peut aussi être un problème coûteux à réparer. Vérifiez auprès de votre compagnie d’assurance si vous êtes protégé.
Qu'en est-il de l'assurance contre les inondations?
La majorité des polices d'assurance des propriétaires ne couvrent pas l'assurance contre les inondations. Au Minnesota, toute personne vivant dans une communauté qui participe au programme national d’assurance contre les inondations peut demander une police distincte ou une approbation protégeant sa maison des inondations. Plus de 93% des résidents du Minnesota vivent dans des zones éligibles.
Le dépôt d'une réclamation augmente-t-il mes primes?
Dans la plupart des cas, non. Les réclamations résultant de conditions météorologiques extrêmes ou d'autres «actes de Dieu» ne sont pas retenues contre vous. Cependant, une réclamation déposée pour un incendie causé par une négligence peut avoir une incidence défavorable sur vos tarifs.
Passer à l'action
Les habitants du Minnesota sont particulièrement exposés à des conditions météorologiques extrêmes. Assurez-vous que votre maison a une couverture suffisante pour les pertes que vous pourriez subir en conséquence; n'attendez pas qu'une catastrophe survienne pour apprendre que votre police d'assurance ne couvre pas tout. Discutez avec votre entreprise dès aujourd'hui et obtenez un devis pour un meilleur plan, plus complet.
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