Selon que vous habitez à Traverse City, la «capitale mondiale des cerises» ou à Detroit, les taux d’assurance varient énormément dans l’État du Michigan. Votre maison a-t-elle suffisamment de couverture pour se protéger contre les risques d'inondation, de gel ou de chute d'arbres? Chaque foyer risque d'être endommagé à un moment donné. Au Michigan, même le gouverneur n'est pas à l'abri. Lorsque le chaos frappe, vous voulez une police d'assurance de propriétaire robuste qui est abordable et offre une excellente couverture. Nous avons comparé les devis des principaux fournisseurs de l’État, étudié les lois sur les assurances et passé en revue les évaluations pour trouver une poignée de compagnies d’assurance de qualité pour l’État de Wolverine.
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La meilleure assurance habitation au Michigan
Les compagnies d'assurance habitation recommandées par Freshome au Michigan: Ferme d'Etat, Amica, Liberty Mutual, Les agriculteurs, Assurance des voyageurs, GEICO Les trois principales entreprises recommandées par Freshome pour le Michigan sont State Farm, Amica et Liberty Mutual. Cependant, nous avons découvert que les devis peuvent différer considérablement selon la partie de l'état dans lequel se trouve votre maison. Par exemple, ceux qui vivent à Detroit paient près de quatre fois plus de primes que ceux vivant à Grand Rapids. Les citations citées ci-dessous ne reflètent pas nécessairement vos propres citations; Gardez à l'esprit que les devis sont très personnalisés, vous devriez donc chercher vos propres devis et comparer avant de décider quelle société choisir.
Méthodologie
Nous avons utilisé le même scénario pour chacune des citations ci-dessous. L’assuré était un homme non fumeur de 30 ans sans réclamations d’assurance; il a un emploi rémunéré et possède une licence. Il a demandé une couverture de remplacement complet de 127 000 $ pour son domicile, une maison de 1 088 pieds carrés située à Detroit. Bien que de nombreuses réductions soient disponibles, nous avons utilisé uniquement ce que l'on pouvait attendre de toute maison moderne: un système de sécurité sur site, des détecteurs de fumée et une attente raisonnable de qualité. En outre, nous avons également recherché les polices HO3, le type d’assurance habitation le plus recommandé par Freshome.
Les entreprises n'ont pas été choisies arbitrairement. Chaque entreprise étudiée devait répondre à des critères stricts concernant ses cotes de sécurité financière et son service client global. Toutes les sociétés ont un taux de satisfaction globale de trois étoiles ou plus, ainsi qu'une note B + ou supérieure de la part de A.M. Best et l’équivalent de Moody’s ou Standard & Poor’s.
Les avantages d'une politique HO3
Une politique HO3 est ce que l'on appelle une politique «tous risques» (parfois appelée politique «périls ouverts». Cela signifie qu'elle couvre toutes les causes de perte, sauf celles qui sont spécifiquement exclues de la police. Les exclusions communes sont expliquées plus bas) la page.
Bien que les politiques sur les HO3 soient légèrement plus coûteuses que les autres types, la couverture à large spectre qu’elles fournissent vaut le coût. Tant que vous comprenez ce qui est exclu d'une politique HO3 (et recherchez une politique de péril nommé ou une approbation pour couvrir la menace), c'est l'une des meilleures options pour l'assurance des propriétaires.
La politique standard couvre six domaines:
Couverture A est la couverture du logement. C'est l'aspect principal d'une police d'assurance habitation et offre une protection pour votre maison elle-même.
Couverture B est une protection étendue. Cela couvre les structures détachées sur votre propriété, telles que les garages, les bâtiments de stockage, les clôtures et les constructions similaires. Cette couverture est généralement limitée à 10% de la couverture A, mais peut être augmentée si nécessaire.
Couverture C est la protection des biens personnels. Cette zone de couverture protège le contenu de la maison et représente généralement 75 à 80% de la couverture. Toutefois, si vous avez des objets de valeur particulière, tels que des peintures rares, des fourrures, des bijoux précieux ou tout autre objet d'une valeur inhabituelle, C'est une bonne idée de souscrire une police distincte sur cet article.
Couverture D est la couverture de perte d'usage. Dans le cas où votre maison doit être réparée ou reconstruite, la perte d'utilisation fournit les fonds nécessaires pour rester dans un hôtel ou une maison de location jusqu'à ce que la construction soit terminée. Le montant accordé varie d'une politique à l'autre.
Couverture E est la protection de la responsabilité personnelle. Si vous êtes poursuivi ou impliqué dans un litige pour une raison quelconque, vos biens personnels peuvent être mis en danger. Cette couverture crée un tampon entre vos objets de valeur personnels et le procès.
Couverture F est la couverture de paiement médical. Cette couverture entre en vigueur si quelqu'un est blessé sur votre propriété; Que vous soyez en faute ou non, cette couverture servira à couvrir et à couvrir vos frais médicaux, ce qui vous évitera toute responsabilité.
Citations
«Je suis dans l’immobilier depuis trente ans et, pour la première fois, les acheteurs n’ont aucune idée de l’achat d’une maison. Je leur recommande généralement de parler à leur compagnie d’assurance automobile, s’ils ont actuellement une assurance automobile, car leur compagnie d’assurance peut aussi avoir un programme de propriétaire. Ils ont déjà une relation établie avec eux. »- Sharon Reid Brown, agent immobilier chez SharonReidBrown.com
Ferme d'état fournir un devis de 147 $ par mois, soit 1 759 $ par an avec une franchise de 1% (minimum de 1 000 $). Cette citation concernait une couverture de logement de 127 000 dollars, une couverture de propriété étendue de 12 700 dollars et une couverture de 95 250 dollars pour le contenu de la maison.
| Nos citations | |
| Ferme d'état | 1 759 $ par an |
| Amica | 1 781 $ par an |
| Liberty Mutual | 3 175 $ par an |
Amica fourni un devis de 178 $ pour 10 mois ou 1 781 $ annuellement avec une franchise de 2 500 $. Cette offre concernait une couverture de 127 000 dollars, 12 700 dollars pour la couverture étendue, 95 250 dollars pour les biens personnels, 38 100 dollars pour la perte d’utilisation, 500 000 dollars de couverture personnelle et 5 000 dollars de couverture médicale.
Liberty Mutual fourni la citation la plus élevée des trois, citant 264 $ par mois ou 3 175 $ annuellement avec une franchise de 1 000 $. Cette offre comprenait une couverture de logement de 127 000 dollars, une couverture de propriété étendue de 12 700 dollars, une couverture de biens personnels de 25 500 dollars, une couverture de perte d’utilisation de 25 400 dollars, une couverture de responsabilité civile de 300 000 dollars.
Ce que vous devez savoir avant d'obtenir un devis
Quel que soit le type d’assurance habitation que vous avez actuellement, vous devez vous assurer d’en avoir suffisamment pour un remplacement complet. La majorité des polices d'assurance des propriétaires sont divisées en deux types: les politiques de réparation et les politiques de remplacement. Vous voulez une politique de remplacement.
Malgré les prix relativement élevés indiqués ci-dessus, le coût moyen de l'assurance habitation au Michigan n'est que de 66 dollars par mois, soit 797 dollars par an. Ceci est 21 pour cent en dessous de la moyenne nationale. Les taux étaient beaucoup plus élevés dans les citations données, car la maison se trouvait à Detroit, une région où les taux étaient historiquement plus élevés.
Les maisons saisies subissent également des dommages qu’une maison bien entretenue ne subirait pas. L'absence d'entretien, le contrôle de la température et d'autres commodités qui permettent à une maison de vivre peuvent entraîner des dommages inattendus. Selon Matt Whitener, un agent immobilier du Michigan, «il y a beaucoup de facteurs différents qui finissent par causer des dommages, mais dans un cas général, les saisies causent le plus de dommages aux maisons de ma région».
Qu'est-ce qui peut affecter mon taux?
Il existe une variété de facteurs différents qui affectent votre devis d'assurance habitation. Cependant, les plus courants sont:
- Le montant et le type de couverture
- L’âge de votre maison et son état
- Votre historique de réclamation personnelle
- Le matériau dont est faite votre maison (les maisons en briques ont généralement des primes moins élevées que les maisons à ossature de bois)
- L'emplacement de votre maison (les primes sont plus élevées dans les régions où le taux de criminalité est élevé, les réclamations historiquement élevées et les risques météorologiques plus élevés)
- À quelle distance vous devez tirer et la présence de la police
- Combien cela coûterait pour reconstruire complètement votre maison
Gardez à l'esprit que si vous êtes admissible à l'assurance en vertu de la loi du Michigan, vous ne pouvez pas vous voir refuser l'assurance en raison de l'âge de la maison, de son emplacement ou du type de quartier dans lequel elle se trouve. capable d'obtenir une assurance habitation.
Les compagnies d'assurance ont le droit de refuser de vous assurer, sous certaines conditions toutefois. Si vous avez été reconnu coupable d'un crime destructeur (incendie criminel, explosifs, etc.) au cours des cinq dernières années, votre couverture pourrait vous être refusée. Déni d'assurance peut également être dû à toute réclamation refusée au cours des cinq dernières années en raison d'un incendie criminel suspecté. Si vous avez deux ans de retard sur vos impôts fonciers ou si une police a été annulée pour cause de non-paiement, les compagnies d'assurance peuvent également refuser de vous assurer.
Cela dit, il y a d'autres options. Si vous n'êtes pas admissible à une assurance auprès d'entreprises privées, demandez à votre agent de contacter la Michigan Basic Property Insurance Association (MBPIA). Cette organisation a été créée en 1968 pour fournir des taux d’assurance standard dans l’état, quel que soit le lieu de résidence, convaincus que tous les citoyens ont droit à une assurance adéquate.
Informations nécessaires pour un devis précis
Les devis ne sont pas nécessairement exacts si vous ne fournissez pas toutes les informations au moment du devis. Voici ce que vous devriez avoir à portée de la main lorsque vous demandez des devis pour garantir le plus de précision possible:
- Le matériau de construction de votre maison
- La disposition et le plan de votre maison
- Le nombre de chambres dans votre maison et leurs types (salles de bains, chambres, etc.)
- Que votre garage soit détaché ou non
- La superficie totale de votre maison
- La distance de votre domicile par rapport aux services d'incendie et de police, et si votre maison dispose de systèmes surveillés par les services locaux
- Votre historique de réclamations
En outre, de nombreuses compagnies d’assurance demanderont votre numéro de sécurité sociale. Cependant, certains exécuteront une vérification de crédit automatiquement; Bien que cela n'affecte pas votre pointage de crédit, cela laisse une trace de l'enquête. Trop de demandes dans un court laps de temps peuvent vous affecter négativement.
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Pourquoi les taux du Michigan sont-ils si bas?
Comme indiqué précédemment, le coût moyen de l'assurance au Michigan est de seulement 797 dollars par an, soit 21 pour cent de moins que la moyenne nationale. Malgré cela, les tarifs à Detroit peuvent être trois fois plus élevés. Bien que le Michigan soit sujet aux intempéries tout au long de l’année, allant des vagues de chaleur aux tornades, les maisons de la région sont construites en tenant compte du climat. Cela les rend beaucoup plus résistant aux intempéries et moins susceptibles d'être endommagés.
Le taux à Detroit, cependant, a une explication plus simple: des taux de criminalité extraordinairement élevés. Malgré une baisse du taux global de criminalité, Detroit reste sur la liste des villes les plus dangereuses du pays, aux côtés des villes de Flint et de Pontiac.
FAQ
Quelles sont les lacunes de couverture communes?
Bien qu'une politique HO3 couvre un large éventail de menaces à votre domicile, il existe un certain nombre de lacunes communes en matière de couverture, notamment:
- Les tremblements de terre
- Inondation
- Sauvegardes de pompe de puisard
- Modification de l'ordonnance
- Guerre
- Négligence
Qu'en est-il de l'assurance contre les inondations?
Le Michigan a 3 288 milles de côtes d'eau douce et plus de 300 rivières nommées. L'assurance contre les inondations est absolument essentielle pour toute personne vivant à proximité de ces zones, mais elle s'applique également à ceux qui vivent en dehors d'une zone exposée aux inondations naturelles. Si un tuyau gèle pendant un hiver rigoureux dans le Michigan et éclate, inondant votre maison, vous ne serez pas couvert à moins d'avoir une assurance contre les inondations.
Si vous ne disposez pas actuellement d'une assurance contre les inondations, parlez-en à votre agent ou contactez le programme national d'assurance contre les inondations pour trouver un agent qui vous guidera tout au long du processus.
Que puis-je faire pour réduire mes primes?
Bien que les primes du Michigan tendent à être faibles dans la plupart des domaines, vous voulez quand même faire des économies. Voici quelques étapes à suivre.
Payer en entier.
Si vous payez l'intégralité de votre prime annuelle en même temps, vous économisez de l'argent par rapport au paiement mensuel.
Arrêter de fumer.
Étant donné que plus de 7 500 incendies surviennent chaque année à cause du tabagisme, de nombreuses compagnies d’assurance offriront des rabais aux non-fumeurs.
Regroupez vos polices.
Si vous achetez une assurance habitation et automobile auprès de la même entreprise, vous pouvez souvent économiser jusqu'à 30% sur les deux primes.
Demander.
Lorsque vous postulez pour un devis, demandez à l'agent les réductions auxquelles vous pourriez avoir droit. Il y a des réductions pour l'appartenance à une certaine organisation, la fréquentation d'un certain collège et de nombreuses autres choses.
Passer à l'action
Peu importe où vous habitez dans l'état, votre maison doit être assurée. La plupart des gens n'ont pas assez d'argent pour reconstruire leur maison à partir de zéro. Vous devez donc prendre des mesures pour garantir que vous êtes protégé contre la perte totale. Si vous n'êtes pas certain du montant de la couverture dont vous disposez (ou si votre maison a subi des rénovations et pris de la valeur), vérifiez auprès de votre assureur si vous êtes suffisamment couvert pour reconstruire votre maison si nécessaire. N'attendez pas la catastrophe.
Les sociétés d'assurance habitation recommandées par Freshome dans le Michigan: Ferme d'Etat, Amica, Liberty Mutual, Les agriculteurs, Assurance des voyageurs, GEICO
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