Pour la plupart des Américains, une maison est l’atout le plus considérable que vous ayez à posséder - sauf si vous envisagez d’acheter un jet privé. Mais selon une étude menée par Marshall & Swift / Boeckh, environ 64% des propriétaires sont sous-assurés et environ la moitié des propriétaires américains ne comprennent pas leurs polices d’assurance. Nous nous sommes efforcés de corriger cela en interrogeant des experts et en demandant des citations dans le Massachusetts. Nous recherchions une compagnie d’assurance qui jouissait d’une bonne réputation financière, d’une couverture transparente et d’une armée d’agents d’assurances amicaux et informés à sa disposition. En fait, il existe une poignée de sociétés excellentes au service des propriétaires du Massachusetts.
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La meilleure assurance habitation au Massachusetts
Les meilleures recommandations de Freshome: Allstate, Amica, Liberty Mutual, AAA, USAA, Chubb.
Nous avons fait beaucoup de recherches pour trouver les meilleures compagnies d’assurance habitation. En fait, nous avons consacré plus de 45 heures à la recherche de fournisseurs afin de déterminer ceux qui offraient le plus de protection pour votre actif et qui ont obtenu les meilleurs avis clients.
Toutes les compagnies d’assurances que nous recommandons ont un taux de satisfaction globale de trois étoiles ou mieux, un MJ. Meilleure note de B + ou mieux, et une cote de solidité financière élevée de Standard & Poor’s et / ou de Moody’s. Nous avons utilisé la solidité financière et la satisfaction du client pour déterminer les meilleures entreprises, et ce pour deux raisons. Tout d’abord, votre fournisseur d’assurance devrait disposer d’un soutien financier suffisant pour payer en cas d’urgence nationale. Deuxièmement, vous devez savoir que si vous avez besoin de déposer une réclamation, votre assureur ne vous en donnera pas la peine. L'assurance habitation est censée protéger votre plus gros actif contre les dommages, il est donc important de choisir un fournisseur qui aura votre dos.
Les citations
| Nos citations | |
| Allstate | 970 $ par an |
| Amica | $ 1,304 par an |
| Liberty Mutual | 1 515 $ par an |
Nos prix étaient basés sur le prix médian des logements dans le Grand Boston. Nous avons choisi une maison unifamiliale dans la banlieue de Boston, à Lexington, pour une valeur marchande de 650 000 $. La maison avait deux étages, trois chambres et un garage détaché. La valeur de remplacement de la maison se situait entre 225 000 $ et 390 000 $ (nous expliquerons ceci ci-dessous) et nous avons tenté d’obtenir une politique sur le HO3, car elle offre le plus de protection contre les risques les plus courants d’accession à la propriété.
Les devis varient grandement. En discutant avec des experts en assurance, nous avons appris que des détails tels que le type de foyer que vous avez et vos antécédents d’assurance pouvaient modifier votre prime. La seule façon de savoir combien coûtera votre police est de demander un devis.
Ce que vous devez savoir avant d'obtenir un devis
Il y a beaucoup à savoir quand il s'agit de trouver la meilleure assurance habitation. Alors permettez-moi de le décomposer. L'assurance habitation devrait protéger votre maison à l'aide de six variables, notamment le logement, les autres structures, les biens personnels, la perte d'usage, la responsabilité et les paiements médicaux.
Logement se réfère au coût de remplacement de la structure de votre maison. D'autres structures font référence à des choses comme un garage et une terrasse détachés. Les biens personnels protègent vos effets personnels. La perte d'utilisation vous offre une couverture pouvant aller jusqu'à un an si vous devez déménager temporairement. Et la responsabilité et les paiements médicaux garantissent les blessures qui se produisent sur votre propriété. Il est important d’avoir une couverture dans chacune des six catégories et de s’assurer que la couverture du logement et des autres structures est basée sur la valeur de remplacement de votre maison. ne pas sa valeur marchande.
Valeur de remplacement et valeur marchande
L'une des choses les plus importantes à comprendre est la différence entre la valeur marchande et la valeur de remplacement d'une maison. Clint Houck, directeur général de Margo Insurance, a déclaré que c’était l’un des concepts les plus mal compris pour les nouveaux propriétaires.
«L'un des principaux points de confusion lors de l'achat d'une assurance habitation est la réponse à la question« Combien dois-je assurer ma maison? », A déclaré Houck. «Une maison a deux valeurs: la valeur marchande et le coût de remplacement.
La valeur marchande correspond au prix de vente de votre maison sur le marché actuel. Cela prend en compte l'économie générale, la proximité du quartier, les districts scolaires, etc. Ces facteurs peuvent considérablement augmenter les coûts d'achat des maisons - par exemple, regardez la Silicon Valley - mais n'affectez pas réellement le coût de la reconstruction de votre maison si endommagé. Assurez-vous toujours que votre maison est assurée pour la valeur de remplacement, sinon vous pourriez être sous-assuré ou trop payé pour une assurance.
La plupart des compagnies d'assurance calculeront la valeur de remplacement pour vous, en utilisant leurs propres facteurs internes. Certains fournisseurs vous assurent également 25% de plus que leur estimation, juste au cas où la reconstruction serait plus coûteuse que prévu (d’où la grande différence de couverture par rapport à notre exemple). Lorsque vous magasinez pour votre propre police, assurez-vous de comprendre ce qui est couvert et que vous êtes à l'aise avec la valeur de remplacement indiquée.
Types de politiques
Le type le plus commun de la police d'assurance des propriétaires est une politique HO3. Une politique HO3 est une politique combinée ouverte et nommée de périls, avec les risques de la politique de logement ouverte, et les biens personnels nommés.Ces types de polices couvrent les dommages contre tout ce qui n’est pas spécifiquement mentionné dans une liste prédéterminée d’exclusions et vous protègeront ainsi contre tout ce qui n’est pas spécifiquement mentionné. Tout bien personnel que vous souhaitez assurer peut être ajouté individuellement. Une politique HO3 vise à vous protéger contre les dommages les plus courants.
Il existe d'autres politiques, y compris les politiques fermées HO2 et HO3, et la politique du HO5 entièrement ouverte. Les numéros de police reflètent une échelle de couverture variable, allant des stratégies fermées à des stratégies ouvertes à tous. Cela vous donne la liberté de sélectionner le montant de couverture que vous souhaitez contre certains types de dommages. Une politique du HO8 est populaire dans le Massachusetts, car elle couvre les dommages causés par les coûts de restauration des propriétés historiques plus anciennes. Parlez à un agent d'assurance pour déterminer la meilleure politique pour vous.
Il y a d'autres choses à garder à l'esprit lorsque vous magasinez pour la meilleure assurance habitation au Massachusetts. Steve Roy, PDG d'Elliot Whittier Insurance au Massachusetts, a déclaré que les propriétaires près de la côte pourraient avoir plus de difficultés à trouver une politique et devraient faire leurs achats auprès d'un agent expérimenté sur le marché côtier.
"Un grand pourcentage de propriétaires dans le Massachusetts vivent sur ou près de la côte", a déclaré Roy. "La plupart des compagnies d'assurance traditionnelles ne sont pas intéressées par l'assurance des maisons côtières en raison d'une exposition fréquente aux tempêtes."
Gabrielle Lupton d'Obrella a déclaré que les propriétaires devraient également s'assurer que leurs politiques couvrent les coûts de restauration s'ils vivent dans des maisons plus anciennes. Elle a également encouragé les propriétaires à magasiner.
«Étant donné que l’âge moyen des habitations au Massachusetts est de près de 50 ans, l’ajout d’une politique couvrant les coûts de restauration des maisons anciennes comme une politique HO8 sera crucial pour obtenir la meilleure couverture», a déclaré Lupton.
«Un écueil courant dont souffrent la plupart des propriétaires, c’est qu’ils sont surestimés par les politiques dont ils n’ont pas besoin, alors n’ayez pas peur de faire le tour et de trouver un agent qui fonctionnera pour vous, en particulier local. Les agents locaux seront mieux informés des risques uniques liés à la zone de votre nouvelle maison. Il est important de se rappeler qu’une fois que vous avez acheté une police, votre relation avec votre agent ne devrait pas s’achever. Vérifiez chaque année votre politique », a-t-elle ajouté.
Inondation, tremblement de terre et sauvegarde de l'eau
Une autre chose importante à savoir lorsque vous achetez une assurance habitation est la protection contre les inondations, les tremblements de terre et la protection contre l’eau. Ce sont des politiques supplémentaires que vous devrez ajouter.
La sauvegarde de l'eau peut être extrêmement dommageable pour votre maison et peut poser problème à peu près partout. Heureusement, la protection est relativement peu coûteuse à obtenir en complément de votre politique existante. L'agent de Liberty Mutual m'a indiqué 85 dollars pour l'année, ce qui représente un montant marginal par rapport aux 10 000 dollars de dommages pouvant résulter d'un problème de sauvegarde de l'eau.
Les dégâts causés par les tremblements de terre et les inondations sont également à prendre en considération. Si vous êtes à Boston, vous voudrez peut-être bénéficier d’une protection contre les inondations, surtout si vous habitez près de la côte. Si vous n'êtes pas sûr des facteurs de risque les plus courants dans votre région, Allstate dispose d'un excellent outil gratuit qui peut vous aider. L'outil de réclamations communes et coûteuses vous permet de consulter les réclamations les plus fréquentes dans votre région.
Quelle est la différence avec MA?
Le Massachusetts est un état charmant avec une histoire riche et les prix de propriété reflètent cela. Certaines zones du Grand Boston, y compris Lexington, sont considérées comme des zones historiques. Ainsi, le prix de l'assurance des propriétaires est un peu plus élevé, car les coûts de reconstruction sont affectés par les réglementations et les matériaux de construction de niche.
Si vous êtes soucieux d'économiser de l'argent sur votre assurance, équipez votre maison de dispositifs de sécurité. Moins votre maison présente de risques, plus votre devis sera bas. Les investissements de sécurité courants comprennent des détecteurs de fumée et de monoxyde de carbone, des systèmes de sécurité connectés à la station centrale et des extincteurs à la maison.
Lorsque vous appelez pour votre devis, ayez à portée de main les détails de votre maison, y compris la superficie, l'année de construction, l'année du dernier remplacement du toit et le type de foyer. Si vous magasinez toujours pour votre maison, lisez ces 15 points à considérer avant de signer l’acte.
Pourquoi le Massachusetts est-il un peu plus cher?
Selon le sondage 2013 de l'Association nationale des commissaires d'assurance (NAIC), le prix moyen de l'assurance habitation aux États-Unis est de 954 dollars par an. Les prix du Massachusetts sont 10% plus élevés, à 1 104 $ par an. Alors que les prix MA ne sont pas beaucoup plus chers, le fait que la plupart des maisons ont plus de 50 ans et près de la côte maintient nos assurances de propriétaire un peu plus chères que les autres États.
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FAQ
Quelles sont les lacunes de couverture communes?
La plupart des propriétaires sont surpris de découvrir que les polices standard ne protègent pas contre les dommages causés par les inondations, les tremblements de terre ou l’eau. La couverture commune comprend la protection contre le vent, le feu, la grêle et les dommages causés par la foudre. Si vous habitez dans une région où les dommages causés par l'eau ou les tremblements de terre constituent un risque (et les dégâts d'eau constituent un risque dans l'État de Bay), envisagez de les ajouter à une police existante.
Dois-je assurer mon domicile contre sa valeur de marché ou sa valeur de remplacement?
Vous devez toujours veiller à ce que votre domicile corresponde à la valeur de remplacement - le coût de remplacement de votre maison (y compris la main-d’œuvre et les matériaux). Malgré les coûts de construction, la plupart des maisons valent beaucoup plus que le coût de remplacement, mais l'assurance vise à protéger votre maison en cas de dommages.En tant que tel, votre police d’assurance devrait être basée sur le montant de la reconstruction de votre maison, et non sur sa valeur marchande.
Comment sélectionner le bon fournisseur?
Choisir le bon fournisseur d'assurance nécessite beaucoup plus que de comparer les primes. Il est non seulement important de rechercher la satisfaction du client lors du dépôt d’une réclamation, mais également de rechercher la solidité financière de la société que vous envisagez. Une entreprise avec un énorme soutien financier n’aura pas de problème à payer en cas d’urgence nationale, mais les fournisseurs régionaux le font parfois.
Grâce à cela, les fournisseurs nationaux investissent généralement dans les interventions d'urgence, alors au cas où il y aurait une catastrophe dans votre région, votre compagnie d'assurance pourrait envoyer les intervenants directement à votre adresse.
Dans le cas des attentats à la bombe du marathon de Boston, des intervenants d’urgence se trouvaient sur le terrain pour aider les coureurs et les victimes de l’attaque, mais les réclamations déposées à la suite de l’attaque n’ont pas été payées. Une étude a révélé que les dommages causés par des attaques terroristes ne sont généralement pas couverts, à moins que les dégâts ne tombent dans les catégories standard de dégâts causés par le feu, le vent, la grêle ou la foudre.
L'assurance habitation protège-t-elle également mes biens?
En règle générale, oui. La plupart des polices d'assurance des propriétaires offrent une couverture pour les effets personnels, mais le type de police que vous avez déterminé déterminera si vos articles sont protégés sur une base ouverte ou fermée.
Si vous avez des tonnes d'objets de valeur uniques et précieux, tels que des objets d'art ou des bijoux, vous pourriez envisager une politique HO5, qui a une politique de risques ouverts pour la structure de votre maison et vos biens. Vous pouvez également envisager une politique HO8 si vous habitez dans une région historique, car elle couvre la plupart des coûts de restauration. En règle générale, une politique HO3 est généralement suffisante pour la plupart des propriétaires.
Passer à l'action
Faire un peu de recherche sur le front-end peut vous faire économiser des milliers en assurance habitation. Je vous encourage à demander des devis et à travailler avec un agent qui prend le temps de bien comprendre votre politique. Le Massachusetts est un bel état; félicitations pour posséder une maison ici! L'utilisation des conseils ci-dessus vous aidera à trouver la meilleure police d'assurance des propriétaires pour la protéger.
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