Les beaux jours ensoleillés de Californie, on a souvent l'impression que rien ne pourrait jamais se passer. Et même si une catastrophe ne se produit jamais, il est judicieux de se préparer. Consacrer quelques heures à la recherche et à l’achat d’une assurance habitation vous procurera une bonne affaire et la tranquillité d’esprit de savoir que vous êtes couvert.
Si vous cherchez à apprendre les bases de l’assurance des propriétaires avant de commencer à magasiner, vous êtes au bon endroit. Chez Freshome, nous sommes experts dans le secteur de l’assurance habitation. Nous avons mis au point ce guide pratique pour vous montrer comment naviguer dans les eaux troubles de la couverture d’assurance. Vous êtes sur la bonne voie pour devenir un consommateur plus informé, alors lisez la suite.
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L'assurance des meilleurs propriétaires en Californie
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Votre première étape dans l'achat d'une assurance habitation est de recueillir des devis. Vous pouvez demander un devis sur la plupart des sites d’assurance. Cela prend environ 10 minutes et n'affecte pas votre crédit. Faire une demande pour plusieurs vous donnera une meilleure idée de la couverture dont vous avez besoin et vous aidera à éliminer les valeurs aberrantes. Méfiez-vous de tout assureur qui facture beaucoup plus ou moins que la moyenne. Il est possible que vous ayez trouvé une solution géniale, mais plus probable que la police la moins chère comporte une lacune cachée dans la couverture.
Une fois que vous avez terminé de demander des devis, limitez vos options et passez deux ou trois appels téléphoniques. Vous pouvez avoir une idée de leur service à la clientèle, poser des questions et vous assurer que vos devis contiennent des dispositions similaires afin que vous puissiez comparer des pommes à des pommes.
Nous avons demandé quelques devis pour une petite maison unifamiliale à Sacramento d'une valeur d'environ 300 000 $. Nous avons opté pour une franchise élevée et aucune couverture contre les tremblements de terre pour cette expérience, même si, selon l'endroit où vous habitez, vous pourriez avoir besoin de l'ajouter. Nous discuterons plus en détail de la couverture des tremblements de terre plus tard, mais en règle générale, nous aurions relevé nos prix d’environ 1 000 dollars par an.
Chaque assureur examine différents facteurs lors de la soumission d'un devis, de sorte que vous pourriez constater que vos résultats sont très différents des nôtres. Notre devis le plus cher pourrait être le moins cher et vice versa. Utilisez donc nos devis comme une gamme générale et demandez des devis personnalisés au moment voulu.
| Nos citations | |
| Liberty Mutual | 754 $ par an |
| Ferme d'état | 758 $ par an |
| Amica | 1 089 $ par an |
Obtenir un devis pour l'assurance des propriétaires est gratuit, rapide et relativement simple, il n'y a donc aucune raison de ne pas en rassembler autant que possible. Après tout, le meilleur moyen de s’assurer que vous obtenez une bonne affaire est d’avoir beaucoup d’options. Nous sommes allés de l’avant et avons examiné quelques acteurs plus respectés du secteur. Comme il est important pour un assureur d’avoir des notations élevées en matière de service client et d’excellentes perspectives financières, nous n’incluons que des sociétés avec de bons résultats de J.D. Power et A.M Best et des notations budgétaires stables de Moody’s et Standard & Poor’s. Cette liste est un excellent point de départ lorsque vous commencez votre recherche.
Ce que vous devez savoir avant d'obtenir un devis
Comment les taux de la Californie se comparent-ils?
Le Californien moyen paie environ 966 $ par année en primes d'assurance habitation. C’est près de 12% de moins que ce que la plupart des Américains paient - 1 096 $. Bien que ces économies puissent sembler attrayantes, l'un des plus grands risques pour votre maison est généralement exclu de votre police d'assurance. N'oubliez donc pas de prendre en compte le coût d’une couverture sismique séparée lors de la budgétisation de l’assurance des propriétaires.
La Californie est un grand État et différentes régions subissent différents types de dommages à la maison. Par conséquent, vous pouvez constater une certaine variation de prix selon l'endroit où vous vivez et les catastrophes naturelles auxquelles votre région est exposée.
Que dois-je préparer?
Lorsque le moment est venu de commencer votre recherche et de recueillir des citations, conservez la fiche descriptive de votre maison. Vous y trouverez des informations sur votre maison que vous ne connaissez peut-être pas. Les questions qui vous seront posées sont partout. Prévoyez-vous d’avoir un extincteur dans votre nouvelle maison? Voulez-vous installer des serrures à pêne dormant? A quelle distance se trouve le poste de police le plus proche? De quoi est fait votre toit?
Vous pourriez ne pas connaître la réponse à chaque question tout de suite, alors essayez de le deviner, puis révisez votre devis au téléphone lorsque vous limitez vos choix et commencez à passer des appels. Une fois que vous avez conclu un accord avec un fournisseur d’assurances, n'oubliez pas de les tenir au courant des modifications apportées à votre propriété ou à votre quartier qui pourraient affecter votre police.
Quelle devrait être ma franchise?
Si vous pouvez vous permettre un coût élevé en cas d'urgence, vous économiserez probablement de l'argent à long terme, car les taux sont plus bas pour les régimes à franchise élevée. Une autre raison pour laquelle une franchise élevée est un choix judicieux - et cela peut sembler contre-intuitif - est que cela vous décourage de déposer une réclamation sur votre assurance. Disons qu'une tempête cause des dommages de 2 500 $ à votre toit, mais votre franchise est de 3 000 $.Cela ne vaut peut-être pas la peine de demander à votre assurance de payer 500 $ de plus, car déposer trop de demandes augmentera vos taux et pourrait même annuler votre police. Il peut sembler injuste que vous soyez puni pour avoir utilisé votre assurance, mais malheureusement, c’est ce qui se passe.
Si vous pensez ne pas avoir plusieurs milliers de dollars en cas de sinistre majeur, vous pouvez choisir une franchise inférieure et payer un peu plus chaque mois ou chaque année. Vous pouvez discuter de la manière dont l'augmentation ou la diminution de votre franchise aura un impact sur votre taux lorsque vous commencerez à téléphoner aux assureurs.
De combien d'assurance ai-je besoin?
Votre assurance devrait couvrir le montant nécessaire à la reconstruction complète de votre maison en cas de dommages catastrophiques. Ce n’est pas toujours le même nombre que la valeur de votre maison. Si vous habitez sur une propriété de grande envergure et de grande valeur, cela peut être moins, et si votre maison est fabriquée avec des matériaux spéciaux ou a des mises à jour récentes, cela peut être plus. Suivez les conseils de John Bodrozic, cofondateur de HomeZada.com.
«Vérifiez le montant pour reconstruire votre maison si une catastrophe l'a détruite. De nombreuses personnes ont réalisé de grands projets d’amélioration de leur habitation mais n’ont pas mis à jour la couverture pour reconstruire la maison en tenant compte de la quantité de rénovations. »
Est-ce que mon pointage de crédit fait une différence?
Pour presque tout le monde dans le pays, oui. Heureusement, vous vivez en Californie. C’est l’un des rares États qui proscrit la pratique consistant à augmenter les taux d’assurance en raison d’un faible score de crédit. Dans de nombreux autres États, une légère baisse de votre cote de crédit de «Excellent» à «Équitable» signifierait une hausse importante de vos taux - certaines personnes paient jusqu'à 65% de plus. Mais dans le Golden State, vous ne serez pas puni pour un score moins qu'idéal.
Que couvre l'assurance habitation?
Votre assurance habitation inclura une protection de responsabilité civile, qui paie les factures si vous êtes poursuivi en justice pour une situation telle que votre chien mordant le facteur ou votre enfant endommageant la propriété d’un voisin. Votre police paiera également une partie des frais médicaux de toute personne blessée chez vous.
Tout simplement parce que vous emportez vos objets de valeur hors de chez vous, cela ne signifie pas qu’ils ne sont plus protégés par votre assurance. Énumérez des articles tels que des bijoux de qualité et des bagages coûteux sur votre police, de sorte que, s'ils disparaissent ou sont endommagés sur le pouce, vous pourrez récupérer vos dépenses.
La plupart des assurances de propriétaire incluent une couverture pour ALE, ou frais de subsistance alternatifs. Cela signifie que si votre maison est trop endommagée pour y vivre, votre assureur paiera la facture pour un séjour à l'hôtel ou une location temporaire.
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FAQ
Quel type de politique devrais-je rechercher?
La plupart des assureurs adopteront une politique HO3, ce qui est exactement ce que vous voulez. HO3 signifie que s’il ya une lacune dans votre couverture, vous le saurez. Votre police sera accompagnée d’une liste spécifique de dérogations, de sorte que vous puissiez vous préparer à toute situation qui n’est pas incluse dans votre assurance, au cas où vous deviez chercher une couverture ailleurs.
D'autres types de politiques répertorient plusieurs circonstances couvertes et laissent le reste un mystère. Ainsi, HO3 est votre meilleur pari pour une couverture d'assurance transparente qui ne vous laissera pas une exclusion surprise.
Quelles sont les lacunes de couverture communes?
Le trop-plein de la pompe d’eau de secours / de puisard n’est presque jamais inclus dans votre couverture d’assurance, mais vous pouvez l’ajouter pour une somme modique. Ceci est une cause fréquente de dommages à la maison, donc si le coût est raisonnable, vous voudrez peut-être envisager de l'inclure.
Lorsque nous avons interrogé John Bodrozic de HomeZada.com sur les lacunes de la couverture, il a déclaré ceci:
“Couverture spéciale pour les articles de collection. Même si votre couverture de contenu est suffisante, une politique de base limite souvent ou exclut les objets de valeur tels que les objets de collection tels que l’art, le vin, les pièces de monnaie, les tapis, la porcelaine, l’argenterie, etc. un coureur spécial pour s'assurer que vous êtes couvert.
Et rappelez-vous qu'une police d'assurance habitation n'est pas la même chose qu'une garantie maison. Les garanties à la maison couvrent des choses comme le mauvais câblage et les problèmes de plomberie. Si vous souhaitez plus de précisions sur les garanties à domicile, consultez ce guide utile.
Comment puis-je obtenir une assurance contre les inondations et les tremblements de terre?
Les inondations et les tremblements de terre ne sont pas couverts par le fournisseur d’assurance de votre propriétaire. L’assurance contre les inondations peut être souscrite auprès d’un agent du gouvernement fédéral. Si vous habitez dans une plaine d’inondation, vous serez légalement tenu de l’acheter. Vous pouvez choisir de l’acheter même si vous ne vivez pas dans une zone inondable. Parlez-en à votre agent immobilier pour évaluer vos risques.
Bien que vous puissiez acheter une assurance sismique en tant que complément optionnel auprès de la plupart des fournisseurs, elle est techniquement souscrite par l’état:
«La California Earthquake Authority (CEA) fournit la plupart des assurances contre les séismes en Californie. L'ACE offre plusieurs politiques de base, y compris une nouvelle politique de choix des propriétaires. Vous ne pouvez pas acheter une assurance sismique directement auprès du CEA. Mais vous pouvez l’acheter auprès de compagnies d’assurance membres du CEA. »- California Department of Insurance
Notez que si un tremblement de terre provoque un incendie dans votre maison, vous serez toujours couvert par votre police d’assurance habituelle, même si vous n’avez pas opté pour une couverture sismique séparée.
Que puis-je faire pour baisser ma prime?
Commençons par quelles variables pourraient augmenter le montant que vous devez pour l’assurance habitation en Californie. Certains peuvent valoir le coût supplémentaire ou échapper à votre contrôle, mais gardez-les à l’esprit lorsque vous comparez des devis:
- Animaux familiers
- Piscine
- Trampoline
- Équipements de terrain de jeux / de cour
- Fumeur
- Réclamations préalables sur votre assurance habitation
Il y a quelques choses qui vont presque toujours faire baisser votre prime, et la plupart sont relativement simples. Des mesures de sécurité supplémentaires réduiront non seulement votre taux, mais elles réduiront également vos risques. Par conséquent, elles sont intelligentes:
- Serrures à pêne dormant
- Détecteur de fumée
- Alarme
- Extincteurs
- Système d'arrosage intérieur
- Construction certifiée LEED
- Assurer une assurance habitation avec une assurance auto / autre
- Payer annuellement au lieu de mensuel
Passer à l'action
La Californie n’est pas étrangère aux catastrophes naturelles, il est donc très important que votre maison soit couverte par une police d’assurance solide. Rappelez-vous que pour les inondations et les tremblements de terre, vous devez définir des règles distinctes. Parlez-en à un professionnel de l’immobilier pour connaître la couverture recommandée dans votre région.
Le monde de l’assurance peut être un lieu intimidant, mais maintenant que vous en savez beaucoup plus sur son fonctionnement, vous êtes prêt à affronter le langage complexe et les questions difficiles que vous rencontrerez lorsque vous rechercherez un nouveau fournisseur. La première étape consiste à demander de nombreux devis, alors allez-y et plongez avec certains des assureurs que nous avons déjà sélectionnés.
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