Devrais-je louer ou devrais-je acheter? Ce qui était autrefois une simple question de location ou d’achat d’une maison est maintenant beaucoup plus complexe. Pendant longtemps, on a supposé qu'une fois que vous auriez gagné et économisé suffisamment d'argent, vous achèteriez une maison parce que la propriété était le rêve et la décision la plus responsable financièrement. Mais ce n’est plus nécessairement le cas. La vie d'aujourd'hui est différente et de nombreuses personnes louent ou achètent une maison pour diverses raisons. Auparavant, c'était aussi simple que d'exécuter les chiffres pour voir si vous pouviez vous permettre d'acheter une maison, mais maintenant, il y a plus de facteurs liés au style de vie.
Contenu
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1 location
- 1.1 Les coûts
- 1.2 Les avantages de la location
- 1.3 Les inconvénients de la location
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2 achat
- 2.1 Les coûts d'achat
- 2.2 Autres coûts
- 2.3 Avantages de l'achat
- 2.4 Inconvénients de l'achat
En outre, les prix sur certains marchés du logement à travers le monde ont monté en flèche au point que de nombreuses personnes - en particulier les primo-accédants - ne peuvent pas se permettre d’entrer sur le marché du logement. Selon l’Institute for Fiscal Studies, les millénaires qui gagnent un revenu moyen ont du mal à acheter parce que les prix du logement ont augmenté beaucoup plus rapidement que le revenu.
Enfin, de nombreux millénaires estiment qu’ils ne peuvent pas se permettre un logement en raison de la dette étudiante et des problèmes de crédit, selon NYpost. De plus, les jeunes décident qu'ils ne veulent pas prendre en charge les frais d'entretien, optant plutôt pour la location et disposant de plus de temps libre en ne les dépensant pas (et leur argent) pour améliorer et réparer leur maison.
Vous avez besoin d'un endroit pour vivre, alors comment décidez-vous de louer ou d'acheter une maison qui vous convient le mieux? Comme déjà mentionné, de nombreux facteurs sont en jeu car l'achat d'une maison n'est plus simplement une décision d'investissement. Nous avons examiné les coûts impliqués dans les deux cas, ainsi que les avantages et les inconvénients de la location et de l’achat d’une maison. Lisez ce guide et décidez vous-même de la location ou de l'achat d'une maison.
Image Location
Les coûts
Si l'argent disponible est un problème, la location nécessite moins d'argent que l'achat d'une maison. Cependant, la location d'un nouvel appartement et le déménagement impliquent un certain nombre de coûts auxquels vous devez vous préparer.
Location - En règle générale, vous devrez payer le premier mois de loyer à l’avance. Certaines propriétés exigent également que vous payiez le loyer du dernier mois lorsque vous emménagez également. Cela peut ou non servir de dépôt de garantie.
Dépôt de garantie- Il s’agit d’une somme d’argent que vous payez au propriétaire en cas de dommages matériels nécessitant des réparations ou un nettoyage supplémentaire. En outre, de nombreux propriétaires déduisent les frais de nettoyage du dépôt de garantie pour les réparations, la peinture et le nettoyage entre les locataires. Il est important de connaître les lois de l'État dans lequel vous vivez pour vous assurer que les dépôts que vous êtes invité à payer sont légaux. Alors que les grands groupes de location seront probablement conformes, les sociétés de location individuelles ou plus petites pourraient ne pas l'être.
Frais et dépôts supplémentaires- Avoir un animal de compagnie? La bonne nouvelle est que de plus en plus de communautés d’appartements autorisent certains types d’animaux de compagnie. L'inconvénient est que vous devrez probablement payer un dépôt supplémentaire et / ou des frais pour garder un animal de compagnie. Cela permet de réduire le coût du nettoyage supplémentaire qui pourrait être nécessaire suite à des accidents d’animaux domestiques et à l’usure supplémentaire du revêtement de sol.
En mouvement - Peu importe que vous choisissiez ou non une maison, vous devrez déplacer vos affaires et, à un moment donné, le travail deviendra probablement trop lourd pour vous. Vous devrez réserver de l’argent pour les déménageurs ou au moins la location d’un camion de déménagement si vous allez le faire vous-même.
Assurance locataire- Ce ne sont pas tous les propriétaires qui exigent une assurance locataire pour leurs biens, mais il est conseillé de le faire. En cas de vol qualifié, d'incendie ou de catastrophe liée à la météo, l'assurance des locataires peut vous aider à remplacer vos meubles, petits électroménagers et objets personnels. Selon Assurance ferme d'ÉtatLa première étape consiste à déterminer ce que valent vos biens en faisant une liste de tout et de leur valeur. Le coût de la police varie selon le lieu, le type d'appartement et le montant de la couverture que vous choisissez. Certaines collectivités locatives plus importantes peuvent exiger une preuve d'assurance de locataire avant de pouvoir emménager.
Utilitaires - Que les services publics soient inclus ou non dans votre loyer variera. Certains propriétaires peuvent inclure de l'eau ou de la chaleur, mais pas d'autres services. Indiquez clairement quels services publics sont couverts par le loyer et lesquels devront être budgétisés pour chaque mois.
Blanchisserie. Si vous n'avez pas de laveuse ni de sécheuse dans l'appartement ou la maison que vous louez, vous devrez payer pour le faire dans une laverie automatique. Cela peut s'additionner et devrait être un élément de ligne du budget de votre ménage si vous louez.
Image Les avantages de la location
L'entretien ou les réparations ne sont pas votre problème
La location est un moyen de vivre sans entretien. Toutes les réparations et les remplacements importants d'appareils sont à la charge du propriétaire. Cela peut être un gain de temps et d’économie lorsque la chaleur ou la climatisation s’éteint et que vous devez être au travail.
Le déménagement est un jeu d'enfant
Tant que votre départ correspond aux conditions de votre bail, vous êtes libre de faire vos bagages et de vous déplacer ailleurs, que ce soit à travers la ville ou à travers le pays. Il n’ya pas de maison à se soucier de vendre à un prix suffisamment élevé pour avoir un bon sens financier. C'est la raison pour laquelle la location ou l'achat d'une maison est souvent la meilleure option pour les personnes qui changent fréquemment d'emploi ou qui sont souvent transférées sur un autre site.
Louer ou acheter une maison est moins cher
Lorsque vous louez, il n’ya pas de gros acompte à épargner et vous n’avez pas à vous soucier des fluctuations du prix des maisons. Si la valeur des propriétés diminue, ce n’est pas votre problème. Le reste de votre argent peut rester dans vos comptes de placement.
La cote de crédit n'est pas une préoccupation majeure
Pour être approuvé pour un prêt hypothécaire et obtenir un bon taux d'intérêt, vous avez besoin d'un bon pointage de crédit. Même si vous devez vous soumettre à une vérification de crédit lorsque vous postulez pour louer un appartement, ce n’est généralement pas aussi rigoureux qu’une vérification de crédit hypothécaire. À moins que votre expérience ne soit marquée par d’importants signaux d’alerte tels que la faillite ou un score exceptionnellement bas, vous pourrez louer. De plus, si votre situation financière est instable ou instable, la location peut être une meilleure option.
Image Les inconvénients de la location
Pas de capital immobilier
Bien que vous payiez votre loyer à temps et que vous preniez bien soin de la propriété, vous ne réalisez aucune action. Cela signifie que lorsque vous quittez la propriété, vous n’auriez pas accumulé de biens immobiliers. Selon l'endroit où vous vivez et votre situation individuelle, cela peut être un inconvénient.
Aucun avantage fiscal
Malgré l’évolution des lois fiscales, il est probable que les propriétaires pourront toujours déduire une partie de leurs intérêts hypothécaires et de leurs impôts fonciers sur leurs déclarations de revenus et sur les niveaux fédéral et / ou national. Cela peut être un facteur majeur pour certains locataires, en particulier ceux ayant des revenus plus élevés.
Hausse du loyer
Généralement, un propriétaire augmentera le loyer pour suivre le marché et couvrir les coûts en hausse. Les propriétaires ayant une hypothèque à durée déterminée ne seront pas confrontés à la même incertitude et peuvent prévoir des paiements stables pendant toute la durée du prêt, que le marché immobilier augmente ou diminue. Dans un immeuble locatif, vous n’avez aucun contrôle sur l’augmentation ou la diminution du loyer.
Aucune garantie
Malgré les lois qui empêchent l'expulsion illégale et exigent un préavis adéquat si vous ne pouvez pas renouveler votre bail, rien ne garantit que vous pourrez rester dans un immeuble locatif indéfiniment. Même si vous êtes un locataire modèle, les propriétés se vendent, se transforment en condos ou changent, ce qui signifie que les résidents doivent continuer. Tant que le propriétaire continue de payer l’hypothèque, il n’aura pas à déménager.
Image Achat
Acheter une maison peut être une bonne décision, mais avant de commencer à chercher, il est essentiel de savoir ce que vous pouvez vous permettre. La plupart des experts financiers vous diront que le coût total du logement ne devrait pas représenter 28% à 30% de votre revenu mensuel brut. Il est également important de garder à l’esprit que sur de nombreux marchés, les maisons de démarrage sont rares, ce qui rend la concurrence pour ces propriétés plus intense. Si vous avez examiné votre budget, votre situation de crédit et l’achat de votre maison, voici les facteurs à prendre en compte:
Les coûts d'achat
Comme vous pouvez l'imaginer, les coûts initiaux liés à l'achat d'une maison sont bien plus importants que la location. Si vous avez regardé la location plutôt que l’achat d’une maison et pensez que vous voulez acheter, considérez ces sommes que vous devrez avoir avant de pouvoir vous les procurer.
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Comment acheter une maison sans crédit De l'argent. Lorsque vous trouvez une maison que vous aimez, en plus de faire une offre, vous devrez également fournir un chèque au vendeur en tant qu ’« argent sérieux ». En règle générale, environ 1 à 3% du prix de vente l'acheteur est sérieux au sujet de l'offre. Si l'offre est acceptée, l'argent sera versé sur un compte bloqué jusqu'à la fermeture de la propriété lorsque l'acheteur recevra un crédit pour le paiement.
Acompte- Ceci est un autre montant que vous devrez spécifier lorsque l'offre est faite au vendeur. Le total est le pourcentage du prix d'achat que vous paierez à la clôture. Selon le type de prêt hypothécaire, votre cote de crédit et le marché immobilier local, le versement initial idéal est généralement de 20%. Certaines hypothèques autorisent des acomptes de 10% et des prêts du Office fédéral du logement (FHA) peut être aussi bas que 3,5%.
Évaluation- Avant que l’hypothèque soit approuvée, les acheteurs doivent obtenir une évaluation de la propriété. Ceci est fait pour s'assurer que le prix de vente correspond à la valeur marchande de la maison. Une évaluation coûte généralement de 300 à 500 dollars.
Inspection- Bien que le prêteur ne soit pas obligé de demander une inspection, une inspection par un professionnel agréé toujoursun bon investissement. L'inspection peut identifier les défauts ou les réparations nécessaires que les acheteurs ne remarquent pas. Si des défauts graves sont détectés, cela peut conduire à des négociations avec le vendeur pour savoir qui paie ou gère les réparations ou les rénovations. Ceux-ci coûtent également environ 300 $ à 500 $. Certains frais supplémentaires peuvent être impliqués si vous habitez dans une région où les tests de radon ou de moisissures sont bénéfiques.
Impôts fonciers Les propriétaires doivent payer l'impôt sur la propriété à l'avance. En fonction du cycle fiscal dans lequel vous achetez, une partie des taxes foncières peut être incluse dans les frais de clôture pour rembourser les vendeurs pour le temps qu'ils ont déjà payé.
L'assurance habitation. Avant de pouvoir signer sur la ligne pointillée à la clôture, vous devrez fournir une preuve que vous avez souscrit une assurance habitation. Les primes sont généralement payées annuellement. Vous devez donc couvrir la première année d’avance.
Assurance hypothécaire privée. Si le versement initial que vous effectuez est inférieur à 20% du prix d'achat, vous devrez peut-être acheter une assurance hypothécaire privée. Cette politique protège le prêteur dans le cas où il doit exclure la maison et la vendre à rabais. Les paiements varieront en fonction de l’acompte et de la cote de crédit de l’acheteur.
Frais de clôture supplémentaires. Il est difficile de dire ce que cela comprend, car tout dépend de la propriété, du lieu et de votre situation hypothécaire individuelle. Les frais et coûts typiques peuvent inclure les frais de rapport de crédit, les frais de montage de prêts, les certificats d'inondation, l'assurance titres, les taxes d'enregistrement, etc. Les frais de clôture sont généralement de 2% à 4% du prix de vente. Bien entendu, les fournisseurs d’hypothèques ont souvent des options différentes qui combinent des taux légèrement plus élevés avec des coûts de clôture moins élevés et vice versa.
Image D'autres coûts
Une fois que vous avez acheté la propriété, vous devez effectuer des versements hypothécaires réguliers, ainsi que des taxes foncières et des assurances. Certains prêteurs vous permettront d'inclure les taxes et les assurances dans votre paiement mensuel. Les sommes seront gardées sous séquestre jusqu'à ce que le prêteur paie les frais en votre nom.
Utilitaires- Une fois que vous possédez une maison, tous les services publics sont à votre charge. C’est une bonne idée de budgétiser l’eau, le gaz, l’électricité, les déchets et le recyclage, le câble et Internet.
Entretien. Ce n’est pas l’une des joies de l’accession à la propriété, mais c’est certainement la principale responsabilité. L'entretien comprend tout, des réparations lorsque les choses tournent mal au remplacement régulier des appareils et des appareils vieillissants. De plus, les gros appareils tels que le chauffage et la climatisation nécessitent des inspections et des mises au point régulières pour s'assurer qu'ils fonctionnent correctement et efficacement. Les budgets d'entretien ménager doivent également tenir compte de tout travail que vous ne ferez pas vous-même, comme le nettoyage, la peinture, le déneigement, les travaux de jardinage et autres travaux d'aménagement paysager. Une directive de base consiste à prévoir de budgétiser 1% de la valeur de la maison pour les réparations et l’entretien.
Vous souhaitez également disposer d’un fonds pour des réparations plus importantes, par exemple si vous devez remplacer une fenêtre brisée, une moquette souillée ou un trou dans le mur. Beaucoup de réparations sont plus chères qu'on pourrait le penser!
Ameublement. Chaque fois que vous emménagez dans une maison, il y a des choses que vous devrez acheter, des nouvelles lampes ou du matériel assorti aux meubles supplémentaires. Vous voudrez garder de l'argent de côté pour ces achats. Si vous êtes acheteur d’une première maison, il est fort probable que vous deviez acheter plus de meubles à moins que vous déménagiez à partir d’un bien locatif tout aussi important. Peu importe si vous achetez de nouveaux meubles ou des pièces d’occasion, la dépense doit s’inscrire dans votre budget, même si elle s’étend sur une longue période.
Frais de déménagement. Selon ce que vous avez, vous pouvez ou non être en mesure de vous déplacer en louant un camion et en faisant le déménagement vous-même. Si ce n’est pas le cas, vous voudrez obtenir des estimations des déménageurs car, selon le volume des biens et la distance parcourue, ce montant passera probablement de 500 à peut-être plusieurs milliers.
Rénovation et décoration. Faire votre propre maison fait partie du plaisir de l'accession à la propriété. Bien sûr, cela porte son propre prix. Si vous pensez que de grands projets de rénovation seront nécessaires pour que vous soyez heureux dans votre nouvelle maison, il est essentiel de disposer d’estimations réalistes de leur coût avant de vous engager dans une maison particulière. Même les nouveaux revêtements de sol en moquette ou en parquet peuvent coûter des milliers de dollars si leur superficie est importante.
Image Avantages de l'achat
Malgré tous les coûts, l’achat d’une maison peut toujours être une bonne décision pour beaucoup de gens. Si vous ne prévoyez pas quitter la région plus longtemps et avoir un crédit décent, l’achat d’une maison pourrait être la bonne décision. En outre, si les prix augmentent, l’attente pourrait être coûteuse.
Vous créerez de l’équité
Posséder une maison vous permet de créer des capitaux propres. Avec chaque versement hypothécaire, vous rembourserez le montant en capital de votre prêt, même s'il est peu probable. Si vous avez remboursé au moins 20% de votre capital, vous seriez en mesure de refinancer votre prêt hypothécaire si les taux d’intérêt chutent suffisamment pour qu’ils soient rentables. Selon leNew York TimesEn moyenne, les propriétaires ont une valeur nette (195 400 dollars), soit 36 fois supérieure à celle du locataire moyen (5 400 dollars). De plus, les améliorations majeures que vous apportez à la maison contribueront à en augmenter la valeur, même si vous ne devriez pas compter sur la récupération du coût total de toute rénovation ou amélioration.
Certains avantages fiscaux
En tant que propriétaire, il y a des avantages fiscaux à posséder une maison. Avec des modifications en attente à la code fiscal fédéral Aux États-Unis, il est difficile de dire quels seront les allégements fiscaux à l’avenir. Toutefois, il est actuellement possible de déduire les intérêts hypothécaires si vous présentez les déductions. La taxe foncière est également actuellement déductible.
Dans de nombreux États, si vous possédez une maison et y habitez, vous pourriez être admissible à une exemption de propriété familiale. Cela signifie qu’un montant spécifique de la valeur de votre maison serait exonéré de l’impôt foncier, générant ainsi une économie.
Possibilités de revenus de location
Si vous possédez votre maison, vous pouvez en louer une partie pour aider à défrayer les coûts de votre hypothèque et de vos dépenses. Même les locations à court terme via Airbnb ou d'autres services de partage peuvent aider à réduire les coûts. C'est une excellente option si vous rencontrez des difficultés financières et avez besoin d'aide pour couvrir vos dépenses.
Construire une communauté
Chaque fois que vous achetez une maison, vous faites partie d'un quartier moins passager qu'un immeuble. Rencontrer des voisins et vivre près des amis de vos enfants peut aider à développer votre communauté et à développer des relations personnelles. Tout cela fait de la vie une expérience plus riche.
Image Inconvénients de l'achat
Exposition au risque financier
Oui, posséder une maison aide à créer de l’équité, mais cela ne signifie pas que vous ne risquez pas de perdre de l’argent au moment de la vente. Si le marché immobilier chute, comme en 2008, votre maison peut valoir moins que votre hypothèque. Cela signifie que si vous devez vendre, vous perdrez de l'argent lorsque vous rembourserez votre hypothèque.
Maintenance et réparations
En tant que locataire, vous appelez simplement le propriétaire lorsque les tuyaux éclatent, que l’évier déborde ou que la chaleur ne fonctionne pas. Lorsque vous possédez une maison, la responsabilité de tout est la vôtre. Comme indiqué ci-dessus au titre des coûts, le montant n’est pas négligeable et devrait avoir une place dans votre budget annuel.
Acheter plus de choses
Une maison plus grande, plus de chambres et plus d'espace signifie plus de choses. Vous voudrez fournir toutes les pièces de la maison - éventuellement - et cela signifie plus d’argent. Savoir ce que vous avez et ce que vous devez acheter peut aider à créer un budget pour tout ce qui est nécessaire pour faire de votre nouvelle maison une maison confortable.
Coûts élevés de trésorerie
Comme nous l’avons déjà noté, entre l’acompte et les frais de clôture, vous devrez économiser beaucoup d’argent pour acheter une maison. Ajoutez à cela les coûts de déménagement et de mise en place dans votre nouvel endroit avec les services publics et l'ameublement et le montant peut sembler monumental. C'est sans aucun doute le plus gros achat que la plupart des gens puissent faire.
Donc, une fois que vous avez évalué si louer ou acheter une maison vous convient le mieux, prenez votre budget et commencez à visiter les portes ouvertes. Si vous louez, vous pouvez choisir les propriétés avec les commodités que vous voulez vraiment. Si vous achetez une maison, faites des recherches en ligne et appelez votre agent immobilier. Même si la location et l’achat sont des décisions importantes, la recherche de propriétés et la planification du changement peuvent être très amusantes et excitantes!
