Donc, vous venez d'acheter une nouvelle maison. Félicitations! C’est une période passionnante de la vie. Malheureusement, il n’est pas aussi intéressant de considérer les scénarios hypothétiques et les catastrophes naturelles qui risquent de nuire à votre nouvelle demeure. Et pourtant, protéger votre investissement est la chose la plus importante que vous puissiez faire en tant que nouveau propriétaire. C’est pourquoi Freshome s’engage à vous aider à choisir la bonne couverture d’assurance de la compagnie d’assurance qui répondra le mieux à vos besoins. Nous avons rassemblé une poignée de sociétés d’assurance de premier ordre en Caroline du Sud qui ont obtenu des notes élevées en matière de service à la clientèle, de transparence, de situation financière et d’accessibilité financière.
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La meilleure assurance habitation en Caroline du Sud
Les sociétés d’assurance habitation recommandées par Freshome en Caroline du Sud: Ferme d'Etat, Amica, Liberty Mutual, Les agriculteurs, Allstate, Safeco Pour que nous puissions recommander une compagnie d’assurance, il fallait au moins trois étoiles de la part de J.D. Power, soit une note de B + ou plus de la part de A.M. Les meilleures et les meilleures notes de Moody’s et de Standard & Poor’s. En tenant compte de ces critères, nous avons choisi Amica, State Farm et Liberty Mutual comme principales sociétés d’assurance habitation en Caroline du Sud. Les compagnies d'assurance d'Allstate, de Farmers et de Safeco ont également reçu des notes favorables en termes de solidité financière.
Avant d’obtenir des devis, nous avons choisi une propriété actuellement en vente et représentative du marché immobilier de la Caroline du Sud. Notre recherche indique que le coût moyen d'une maison sur le marché aujourd'hui est de 180 000 $; Cependant, comme il est courant que le prix de vente soit inférieur au prix indiqué, nous avons choisi une propriété de 220,00 $ à Summerville, une banlieue de Charleston. Construite en 2014, la maison est un Cape Cod de 2 042 pieds carrés avec trois chambres, deux salles de bains et un garage séparé pour deux voitures.
En ce qui concerne la couverture d’assurance, nous avons choisi une couverture de 223 000 dollars (nous expliquerons plus loin comment nous déterminons la couverture des logements). Nous avons choisi une politique HO3, le type de police le plus populaire aux États-Unis. Dans le cadre d’une politique HO3, votre maison est couverte par une politique de risque ouvert - vous êtes essentiellement couvert pour tout type de dommage, avec quelques exclusions. Vos effets personnels sont couverts par une politique portant sur les risques nommés, qui couvre les catastrophes spécifiques ou «nommées».
Sachez que les devis pour l'assurance des propriétaires peuvent varier considérablement selon la maison, son emplacement et le propriétaire. Chaque entreprise a sa propre méthode de calcul des taux de police.
| Nos citations | |
| Ferme d'état | 1 475 $ par an |
| Amica | 1 776 $ par an |
| Liberty Mutual | 1 844 $ par an |
Selon Kim Clark, agent immobilier expérimenté chez Lake Homes Realty à Greenwood, en Caroline du Sud, et membre de la chambre de commerce de Greenwood, il est essentiel d’obtenir des devis multiples plutôt que d’acheter une police auprès de la première société contactée.. Et bien que les plus grandes compagnies d’assurance nationales aient tendance à offrir les tarifs les plus compétitifs, Clark recommande également d’obtenir des devis de la part d’entreprises locales plus petites et plus nombreuses. Les compagnies d'assurances locales sont parfois plus en phase avec ce dont les Caroliniens du Sud ont vraiment besoin dans leur couverture d'assurance habitation.
Ce que vous devez savoir avant d'obtenir un devis
Tout d'abord, familiarisez-vous avec les quatre composants essentiels d'une police d'assurance habitation. La politique HO3 moyenne couvre la structure de votre maison, vos biens personnels, les frais de subsistance temporaires en cas d’urgence et la responsabilité personnelle. Au fur et à mesure que vous collectez vos devis, prêtez une attention particulière à la couverture offerte par chaque police dans ces quatre domaines.
Avant de commencer à obtenir des devis, assurez-vous d'avoir toutes les informations dont les compagnies d'assurance ont besoin pour créer vos devis. La liste suivante ne représente que quelques-unes des informations pouvant vous être demandées lors du processus de devis:
- L'adresse de la maison
- Le style architectural de la maison
- L'année de la construction de la maison
- L'âge du toit
- Le type de bardeaux / matériau utilisé pour le toit
- Le matériel couvrant les côtés de la maison
- Si la maison a un sous-sol ou a une fondation de dalle
- Si la maison comporte un porche avant, un porche arrière, ou ni l'un ni l'autre
- Si la propriété comporte des structures détachées telles qu'un garage ou un hangar
- Si la propriété dispose d'une piscine
- S'il y a des alarmes incendie et au moins un extincteur
- S'il y a un système d'alarme et s'il avertit les services d'urgence
- S'il y a un système d'arrosage installé dans la maison
- Le nombre d'occupants qui vivront dans la maison six mois ou plus par an
- Si l'un des occupants sera des enfants
- S'il y aura des animaux de compagnie, en particulier des chats ou des chiens
- Si vous avez actuellement une police d'assurance habitation
Bon nombre de ces réponses seront utilisées dans le cadre de l’évaluation des risques de la société. Le coût annuel d'une police d'assurance est proportionnel à la quantité de danger et à la capacité de résilience d'une maison. Cependant, il peut varier en fonction du montant de la couverture et des franchises que vous choisissez.
Repensez votre couverture de responsabilité personnelle
L'agence immobilière de Caroline du Sud, Kim Clark, recommande que vous examiniez attentivement la couverture de responsabilité offerte par une police potentielle et que vous envisagiez de l'augmenter.La couverture de responsabilité personnelle est souvent négligée car elle ne concerne pas directement la valeur de votre maison ou de ses occupants; Cependant, la couverture de responsabilité est importante car elle vous protège contre toute perte financière dans le cas où vous seriez poursuivi en justice pour des dommages corporels ou matériels que d'autres personnes pourraient subir dans votre maison ou sur votre propriété.
La couverture de responsabilité personnelle d'une police d'assurance de propriétaire couvre des choses comme le coût de la défense de la cour et tout montant qui pourrait être payé pour les dommages accordés par le tribunal. Par conséquent, nos experts recommandent d’augmenter la couverture de responsabilité personnelle à 300 000 dollars, soit une couverture nettement supérieure à la valeur par défaut habituelle de 100 000 dollars, en augmentant le coût de la police de seulement 20 dollars par an, soit environ 2 dollars par mois.
Les «périls» de la Caroline du Sud
Parlons des dangers que nous avons mentionnés plus tôt lors de l’examen des politiques relatives au HO3. Il est important d’être absolument clair sur les risques auxquels votre maison est couverte, de sorte que vous sachiez si vous devez ou non inclure des mentions sur votre police.
En bref, un avenant est comme un addendum ou une modification à votre police d'assurance habitation. Elle modifie la couverture de votre police d’une manière ou d’une autre, en ajoutant ou en supprimant des risques ou en modifiant l’étendue de votre couverture pour un risque donné.
L'essentiel est le suivant: vous voulez vous assurer que vous disposez d'une couverture suffisante pour couvrir une perte partielle ou, de préférence, une perte totale de votre maison. Par conséquent, vous devez examiner les types d'incidents les plus fréquemment signalés dans votre région d'origine, puis vérifier que la couverture est incluse.
«Assurez-vous d'avoir la couverture complète la plus compétitive que vous pouvez vous permettre» - Kim Clark, Lake Homes Realty
Clark mentionne spécifiquement que la couverture des inondations est importante en Caroline du Sud, notamment en raison de certains changements de zonage récents. «Depuis que la FEMA a modifié les cartes d’inondation - et a le droit de le faire à nouveau -, je ferais très attention à l’emplacement de ma maison par rapport à l’eau. L'assurance contre les inondations n'est pas incluse dans une politique HO3 standard, donc c'est important », a déclaré Clark.
Comme nous l'avons expliqué précédemment, les risques ouverts (parfois appelés «formulaire spécial») font référence à une politique qui couvre la totalité ou la majorité des menaces pouvant survenir chez vous. Lorsqu'une police offre une couverture ouverte des risques, elle indiquera explicitement que tous les risques de perte sont couverts avant de spécifier les risques exclus de la couverture. En d'autres termes, la couverture des risques ouverts répertorie les dangers ne sont pas couvert plutôt que les dangers qui sont.
Parmi les incidents les plus fréquemment exclus, mentionnons tout ce qui concerne l’entretien de la maison (mauvais toit, vieille peinture, infiltration graduelle), les dommages aux biens couverts par une police distincte (véhicules ou inondations) ou les catégories jugées non assurables. comme tout événement impliquant un danger nucléaire.
En revanche, les périls nommés (également appelés «formulaires généraux») font référence à une stratégie qui répertorie explicitement les incidents qu'elle couvre. Avec une politique HO3, la partie des risques nommés s'applique à vos possessions. Parmi les incidents les plus fréquemment mentionnés, citons les incendies ou la foudre, les tempêtes ou la grêle, les explosions, les émeutes ou les mouvements civils, les avions, les véhicules, les dommages soudains et accidentels, le vandalisme ou les méfaits malveillants et le vol.
En Caroline du Sud, les risques de défaut et d’ouverture sont largement suffisants; Cependant, plus vous vivez près de l'eau, plus vous avez de chances d'avoir besoin d'une couverture contre les inondations, qui doit être ajoutée à votre politique sur le HO3. Les experts recommandent également de faire en sorte que votre maison soit suffisamment couverte de vent et de grêle en raison de la proximité de l’océan Caroline du Sud et de la possibilité de fortes tempêtes.
Nos experts ont également conseillé d’accorder une attention particulière à la manière dont les représentants d’une entreprise vous traitent pendant le processus de soumission. Si elles sont grossières, il est peu probable que le service client s’améliore à l’avenir. Un bon agent devrait répondre à vos questions, vous mettre à l'aise et être une autorité en matière d'assurance habitation.
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Pourquoi les taux de la Caroline du Sud sont-ils si élevés?
En regardant nos citations ci-dessus, vous remarquerez peut-être que la prime annuelle pour l'assurance habitation en Caroline du Sud est un peu élevée. Dans une étude menée par l’Association nationale des commissaires d’assurance (NAIC), la majorité des propriétaires aux États-Unis paiera environ 1 034 dollars par an. En comparaison, la prime annuelle moyenne en Caroline du Sud est estimée à 1 124 dollars. La Caroline du Sud a la onzième prime annuelle d'assurance habitation la plus élevée au pays.
La Caroline du Sud compte près de 3 000 milles de littoral. Étant si près de l'eau, les dangers tels que les inondations et les vents violents causés par les tempêtes constituent une préoccupation majeure. Le coût des Caroliniens du Sud est parsemé d’estuaires, de marais et de baies ovulaires, qui prolongent la portée des eaux de crue à l’intérieur des terres. En outre, une grande partie de la Caroline du Sud est plate, offrant peu de défense contre la montée des eaux. Dans le nord de la Caroline du Sud, les restes érodés d’un petit rejeton des Appalaches ramènent les eaux de pluie vers la côte.
Les taux de criminalité affectent également les primes d'assurance. Une analyse récente a déterminé que la Caroline du Sud a le taux de criminalité le plus élevé parmi tous les États américains, derrière le district de Columbia.Plus précisément, le taux de criminalité en Caroline du Sud est estimé à 4 381 par 100 000 habitants, ce qui est nettement supérieur à la moyenne nationale de 3 098 pour 100 000 citoyens américains. La Caroline du Sud a également enregistré 559 crimes violents par 100 000 habitants, contre 368 dans tout le pays. Selon les experts, la principale cause des taux de criminalité élevés en Caroline du Sud est une économie globalement pauvre.
FAQ
Quelles sont les lacunes ou les failles de couverture communes?
Un écart de couverture fait référence à un incident qui n’est pas couvert par une police d’assurance. Ces lacunes sont généralement réservées aux incidents extrêmement rares (ce qui rendrait la couverture inutile pour la plupart des gens) ou exceptionnellement courants ou compliqués, justifiant une politique ou un avenant distinct. L'assurance contre les inondations, qui est rarement couverte par une politique HO3 standard, vous obligerait à ajouter un plan de couverture spécial.
En outre, la sous-évaluation est un problème courant. Cela se produit le plus souvent lorsque les propriétaires effectuent des rénovations dans leur maison et augmentent la valeur de leur maison au-delà du montant pour lequel leurs régimes d'assurance habitation sont couverts.
Par comparaison, une lacune se réfère généralement à un type d’inadéquation des politiques qui n’apparaît pas en raison d’une formulation ambiguë ou peu claire. Un exemple d’une faille extrêmement courante dans les polices d’assurance des propriétaires est la technicité de la résidence. Selon les termes de la politique, la maison dans laquelle vous revendiquez la résidence est couverte par des risques ouverts tant que vous vivez dans le logement pendant plus de six mois par an; Toutefois, si vous quittez votre domicile, certaines polices ne couvrent aucun dommage résultant d’incidents que les polices sont censées couvrir car vous ne vivez plus à la maison. Par conséquent, il est important de demander l’approbation appropriée s’il est possible qu’un moment arrive où vous conservez la propriété du logement, même si vous ne l’habitez plus.
Comment déterminez-vous la «couverture de logement» dont vous avez besoin?
Déterminer la quantité de couverture dont vous aurez besoin exige un peu de créativité. De nombreuses compagnies d'assurance ont un logiciel pour les aider à déterminer le montant de couverture dont vous avez besoin, mais ces programmes tiennent compte de nombreux facteurs différents. Généralement, le montant de la couverture dont vous avez besoin sera proche du prix d'achat de votre maison, mais vous pourriez avoir besoin d'un peu plus ou moins selon l'âge de votre maison, son état actuel et le coût des matériaux dans votre région. Pour la maison que nous avions l'habitude de récupérer, le montant moyen de la couverture de logement recommandé par Amica, Liberty Mutual et State Farm était de 223 100 dollars, ce qui est légèrement supérieur au coût de 220 000 dollars de la maison.
Existe-t-il un minimum requis de couverture médicale?
La limite moyenne pour la couverture médicale dans un régime d'assurance habitation est de 1 000 $ par personne, ce qui signifie que toute personne qui subit une blessure accidentelle chez vous, résident ou visiteur, peut recevoir jusqu'à 1 000 $ de frais médicaux. résulter de la blessure. Bien que l'utilisation de cette couverture soit peu fréquente pour la plupart des entreprises, un nombre croissant d'entreprises recommandent fortement une couverture médicale de 5 000 dollars par personne.
Est-ce que ma police d'assurance habitation inclura la couverture d'inondation?
Pratiquement toutes les polices d'assurance des propriétaires excluent la couverture des inondations. La raison principale en est que la majorité des gens n'en auront jamais besoin alors que d'autres - en particulier ceux qui vivent sur la côte ou près des plans d'eau - voudront probablement bénéficier d'une couverture d'inondation importante, justifiant une politique distincte.
Comment puis-je réduire le coût de ma prime annuelle?
Vous avez toujours la possibilité d'augmenter votre franchise pour réduire la prime de votre police d'assurance habitation. Cependant, il existe d'autres moyens plus efficaces de réduire votre prime sans augmenter la franchise, notamment l'installation de pênes dormants, la présence de détecteurs de fumée dans toutes les pièces et la présence d'au moins un extincteur dans votre maison. Comme ceux-ci peuvent varier d'une entreprise à l'autre, consultez votre assureur pour d'autres suggestions sur la réduction de votre prime annuelle.
Quelles sortes de choses affectent le coût de ma prime annuelle?
Le coût de votre prime d'assurance habitation est déterminé par une grande variété de facteurs. La proximité de votre domicile avec les services d'urgence locaux - les services d'incendie et de police - est un facteur déterminant. De plus, l'âge de votre maison et les matériaux utilisés dans sa construction peuvent jouer un rôle important.
À quelle fréquence devrais-je examiner la couverture d'assurance de ma maison?
Vous devriez examiner attentivement votre police d'assurance habitation chaque année. Portez une attention particulière aux risques pour lesquels vous êtes couvert et à la quantité de couverture que vous avez.
Passer à l'action
La Caroline du Sud offre un mélange magnifique de forêts côtières, de villes historiques, de plages abondantes et de villes accueillantes. Avec un climat fiscal favorable à l'accession à la propriété, la population de la Caroline du Sud augmente, ce qui rend le sujet de l'assurance plus important que jamais. Trouver la meilleure assurance habitation en Caroline du Sud commence par une éducation Freshome. Maintenant, nous vous passons le flambeau - allez-y et obtenez des devis. Poser des questions. Posez plus de questions. Et choisissez uniquement la police d’assurance qui convient à vous, à votre famille et à votre foyer en Caroline du Sud.
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